以下文章來源于奶爸保選險 ，作者奶爸保

現在大多數人對保險已經不陌生了。

健康險有保障、抵御疾病風險的功能，理財險可以管理財富、實現財富增值，

不過保險還有一種神奇的功能被廣泛宣傳，就是" 保險可以避債 "，

以至于有人違背基本的誠信要求，通過投保大額人壽保險來逃避債務，

盲目認為買了保險就可以逃避一切債務，這是對法律條文的誤讀。

01

人身保險可以被強制執行還債

保險可以避債的說法從何而來的呢？

主要是因為《保險法》的第 23 條規定：

（《保險法》截圖）

即投保人債務不影響被保人保險金，被保人債務也不影響受益人保險金。

購買保險一定程度可以將家庭財產和債務糾紛隔離開來。

于是有很多人誤解條款，認為保險可以避債，欠了錢也可以不用還。

但是現在發生了變化！

近日，上海市高級人民法院和八家保險公司發布《關于建立被執行人人身保險產品財產利益協助執行機制的會議紀要》（以下簡稱《紀要》），

明確人身保險屬于可強制執行的責任資產。

（圖片源于網絡）

上海是繼江蘇省、廣東省、北京市之后，第四個出臺相關條例的省市。

簽署了這份《紀要》后，無論在司法實踐還是在保險行業內，

一定程度上消除人身保險 " 避債功能 " 等聲音，以及個別有心人利用保險轉移資產的想法。

02

具體哪些保單要被執行

《紀要》明確規定，可凍結或扣劃歸屬于被執行人的保單生存保險金、現金價值、紅利等保單權益。

1、生存保險金

生存保險金，也就是以被保人生存為給付條件，比如孩子的教育金、婚嫁金保險，

養老年金以及帶有返還功能的分紅險、萬能險、年金險等。

2、現金紅利

現金紅利是指保險公司拿投保人所交的保費進行投資，獲得收益后，

保險公司會按照一定的分配比例，給到投保人相應的收益分成。

紅利一般具有不確定性，比如分紅型保險。

（圖片源于網絡）

3、現金價值

保單現金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險所具有的價值，

比如終身壽險、養老保險、兩全險、分紅型等，退保時可以領取。

但也有部分保單是可以不被執行的：

《紀要》第三章 " 規范執行與特殊免除 " 當中提出，

鑒于重大疾病保險、意外傷殘保險、醫療費用保險等產品人身專屬性較強、保單現金價值較低，

但潛在可能獲得的保障大，人民法院應秉承比例原則，對這類保單一般不做扣劃。

說明《紀要》主要強調的是執行財產權益，保留人身權益。

雖然有明文規定保險不能避債，但是在實踐中，針對保險產品這類財產的執行，缺乏具體細則，

不同的法院和保險公司有著不同的認知與做法。

一種意見認為：

被執行人購買的保險具有經濟價值，屬于被執行人的財產，而且保單價值和存款具有相似性。

人民法院執行過程中，可以扣劃被執行人銀行存款，因此保單價值也可以參照銀行存款強制扣劃。

另一種意見認為：

保險的基礎是保險合同，扣劃保險的現金價值的基礎是保險合同解除。

保險合同當時在沒有解除合同的情況下，執行法院作為非合同當事人不能強制解除合同，也不能強制扣劃。

從各地法院近年來的裁判來看，多數案件會偏向于強制執行。

03

債務隔離不等于逃避債務

所謂的保險避債，準確的說法應該是 " 債務相對隔離 "，并不是所有人身保險在任何情況下都可以隔離債務。

至少需要注意以下幾點：

1、提前做好保險財產規劃

可以在沒有債務的時候，提前做好財產規劃，利用保險規避未來可能發生的債務風險。

如果已經欠債了再去買保險，是無法規避該還的債務的。

2、合法性才是關鍵

買保險的錢必須是合法、正規途徑所得的，如果涉嫌刑事犯罪，法院可以凍結、執行保險，保險合同可能會被判無效。

3、指定受益人

如果沒有指定受益人，保險金就會按照遺產處理。

繼承人需要先清償被繼承人的債務，再繼承遺產，如果債務比遺產多，那么繼承人實際拿不到遺產。

（圖片源于網絡）

4、選擇合適的被保險人和受益人

在指定配偶為受益人的情況下，保單的保險金可能仍然需要償還共同債務。

如果安排是以父母為投保人和被保險人，指定孩子作為受益人，這樣既能抵御風險，

又能實現債務的相對隔離和財富的代際傳承。

04

奶爸總結

保險的初衷是規避風險，保障我們的正常生活不被意外、疾病所改變，而不是將其作為一種鉆空子的手段，

甚至做出違反法律法規的事情。

正所謂欠債還錢，天經地義，個別有心人不要想一些旁門左道來逃避責任。

現在已經有多個地方明確人身保險產品可以強制執行，

按目前的趨勢，在未來也會有更多地方出臺相關條例，消除 " 保險可以避債 " 的聲音，保障大眾的合法權益。

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