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當(dāng)下保險(xiǎn)投保行為越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛亦大幅增加。在不少涉電子保單的保險(xiǎn)合同糾紛案件中，線上投保過(guò)程中保險(xiǎn)人是否完全、適當(dāng)履行法定的提示說(shuō)明義務(wù)成為爭(zhēng)議焦點(diǎn)。

本案明確了互聯(lián)網(wǎng)投保過(guò)程中保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，以保證投保人在簽訂合同時(shí)實(shí)現(xiàn)真正的意思自治，更有利于保險(xiǎn)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行業(yè)的健康發(fā)展。該案獲評(píng)上海法院精品案例。

電子保單的保險(xiǎn)合同糾紛案

裁判要旨

保險(xiǎn)人應(yīng)在銷(xiāo)售頁(yè)面將免賠額條款等免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行單獨(dú)頁(yè)面逐項(xiàng)展示，設(shè)置由投保人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)，并且將免賠額等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款的含義進(jìn)行明確的解釋。

關(guān)鍵詞

互聯(lián)網(wǎng)投保 / 提示說(shuō)明義務(wù) / 合同效力

案例撰寫(xiě)人

韓亮

法官解讀

韓亮，上海市寶山區(qū)人民法院一級(jí)法官（現(xiàn)于上海金融法院掛職鍛煉），法學(xué)博士。撰寫(xiě)的案例獲評(píng)上海法院年度精品案例，撰寫(xiě)的論文發(fā)表于《人大法律評(píng)論》《法律方法》《地方立法研究》《上海金融》等核心刊物。

01

基本案情

2021年2月1日，原告金某通過(guò)某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的“某長(zhǎng)期醫(yī)療”保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為原告本人。

2022年1月10日，原告被醫(yī)院診斷患有“睡眠呼吸暫停低通氣綜合征、代謝綜合征”，后原告辦理入院手續(xù)，醫(yī)生建議實(shí)施“腹腔鏡垂直（袖狀）胃切除術(shù)”。

2022年1月27日，原告出院。

2022年2月10日，原告收到某保險(xiǎn)公司出具的拒賠短信，拒絕進(jìn)行賠付。

原告將某保險(xiǎn)公司訴至法院，請(qǐng)求判令被告支付保險(xiǎn)金35826.24元。

被告某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：被告依照合同約定不應(yīng)當(dāng)就本案承擔(dān)理賠責(zé)任。第一，原告所進(jìn)行的手術(shù)在理賠范圍之外，被告無(wú)需賠付。第二，保險(xiǎn)合同約定了保險(xiǎn)事故免賠額為10000元，按照保險(xiǎn)合同約定，假設(shè)在符合保險(xiǎn)責(zé)任的前提下，也應(yīng)該扣除免賠額，對(duì)免賠額以外的部分進(jìn)行賠付。

法院查明以下事實(shí)：原告陳述的合同簽訂情況和保險(xiǎn)事故發(fā)生情況屬實(shí)。關(guān)于被告是否就“免賠額”條款履行了提示說(shuō)明義務(wù)，經(jīng)查明，投保網(wǎng)頁(yè)上含有免賠額10000元的信息，但投保人只有通過(guò)滾動(dòng)頁(yè)面才能看到關(guān)于免賠額的信息。被告未將免賠額作為單獨(dú)頁(yè)面展示，未設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。被告也未就免賠額的含義進(jìn)行解釋和說(shuō)明。

02

裁判結(jié)果

03

裁判思路

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04

案例評(píng)析

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)法）中的免賠額，是指免賠的額度，即在保險(xiǎn)合同中約定，損失額在一定數(shù)額之內(nèi)的，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償?shù)念~度。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中如何認(rèn)定保險(xiǎn)人已盡到提示說(shuō)明義務(wù)，是本案的主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)，在理論界和實(shí)務(wù)界仍有認(rèn)識(shí)不一致的情形。本案的裁判予以了明確，將對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為起到正向促進(jìn)作用。

一、理論基點(diǎn)——保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款之“提示說(shuō)明義務(wù)”概述

（一）“提示說(shuō)明義務(wù)”的制度內(nèi)涵和價(jià)值

為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)人的“說(shuō)明義務(wù)”。它的核心是通過(guò)對(duì)締約的過(guò)程控制，以使消費(fèi)者在意思自治的基礎(chǔ)上作出自愿的選擇。

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)又包含兩個(gè)部分：一是一般說(shuō)明義務(wù)，二是提示說(shuō)明義務(wù)。一般說(shuō)明義務(wù)針對(duì)的是保險(xiǎn)合同中普通的格式條款，它要求保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的要求進(jìn)行解釋說(shuō)明。而“提示說(shuō)明義務(wù)”針對(duì)的是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，它要求保險(xiǎn)人必須主動(dòng)提示投保人注意，并且主動(dòng)將該條款的含義向投保人進(jìn)行解釋說(shuō)明。兩者的法律效果也不同，對(duì)于不履行“提示說(shuō)明義務(wù)”的，該條款不發(fā)生法律效力，違反一般說(shuō)明義務(wù)的則沒(méi)有此法律后果。

（二）“提示說(shuō)明義務(wù)”的特征屬性

保險(xiǎn)法上的“提示說(shuō)明義務(wù)”有如下三個(gè)屬性：

1、主動(dòng)性。保險(xiǎn)人在投保人沒(méi)有提出疑問(wèn)的情況下，主動(dòng)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行提示和說(shuō)明。

2、實(shí)質(zhì)性。保險(xiǎn)人在履行“提示說(shuō)明義務(wù)”時(shí)應(yīng)該以投保人實(shí)質(zhì)上理解和獲得相關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款信息為標(biāo)準(zhǔn)。

3、強(qiáng)制性。保險(xiǎn)人的“提示說(shuō)明義務(wù)”是無(wú)條件履行的，如果不履行則需要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

二、新的難題——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售對(duì)“提示說(shuō)明義務(wù)”提出新要求

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售與線下保險(xiǎn)銷(xiāo)售相比，又具有如下新特點(diǎn)：

（一）單方性。互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售沒(méi)有面對(duì)面交流的雙向交流手段，投保人只能單方被動(dòng)接受保險(xiǎn)人所推介的文字和語(yǔ)音，無(wú)法進(jìn)行主動(dòng)的交流，很難保證投保人注意到免責(zé)條款，也無(wú)法將疑問(wèn)提出來(lái)由保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋說(shuō)明。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的提示說(shuō)明義務(wù)審查不能以傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)和方式。

（二）虛擬性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保過(guò)程全部是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，投保人通過(guò)網(wǎng)頁(yè)或手機(jī)頁(yè)面、視頻或音頻的方式獲得信息，并通過(guò)點(diǎn)擊鏈接獲得保險(xiǎn)合同，再通過(guò)電子簽名進(jìn)行簽約，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付付款。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性決定了投保過(guò)程是虛擬的，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)非常便利，然而這種便利性也導(dǎo)致投保人更容易忽視重要條款和重要信息，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的“提示說(shuō)明義務(wù)”更應(yīng)該加重。

（三）絕對(duì)性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人的“提示說(shuō)明義務(wù)”的履行完全依賴(lài)于其在網(wǎng)頁(yè)上展示的內(nèi)容，對(duì)其義務(wù)履行與否、履行是否適格的審查是直觀的。保險(xiǎn)人在網(wǎng)頁(yè)上展示的內(nèi)容是絕對(duì)而直接的證據(jù)，不存在推定的空間。針對(duì)不同的群體，保險(xiǎn)人只能提供統(tǒng)一的介紹和說(shuō)明，無(wú)法針對(duì)不同的消費(fèi)者提供個(gè)性化的解釋說(shuō)明。這就提高了保險(xiǎn)人履行“提示說(shuō)明義務(wù)”的難度。

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)模式將“提示說(shuō)明義務(wù)”的原有爭(zhēng)議和局限性進(jìn)一步擴(kuò)大，使得“提示說(shuō)明義務(wù)”的履行效果大打折扣。

三、回歸本質(zhì)——“提示說(shuō)明義務(wù)”在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中的履行標(biāo)準(zhǔn)

（一）傳統(tǒng)的提示說(shuō)明義務(wù)履行方式在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式下易被功能弱化

《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑l規(guī)定“通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和說(shuō)明義務(wù)”。但是，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中，如何判斷保險(xiǎn)人已履行了“提示和說(shuō)明義務(wù)”，本文認(rèn)為應(yīng)該高于線下標(biāo)準(zhǔn)。

正如上文分析的那樣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式具有單方性、虛擬性和絕對(duì)性，簡(jiǎn)單在網(wǎng)頁(yè)上作出“足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志”，可能會(huì)導(dǎo)致“提示說(shuō)明義務(wù)”的主動(dòng)性減弱和實(shí)質(zhì)性降低：

其一，主動(dòng)性減弱。由于互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售互動(dòng)性的降低，保險(xiǎn)人一般以網(wǎng)頁(yè)鏈接的形式提供保險(xiǎn)文件和宣傳文稿，這與傳統(tǒng)模式下保險(xiǎn)人主動(dòng)提供保險(xiǎn)資料不同，投保人點(diǎn)擊鏈接或者滑動(dòng)網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面獲得的信息很難保證其真實(shí)地獲得了保險(xiǎn)人的主動(dòng)提示，難以滿(mǎn)足提示說(shuō)明義務(wù)主動(dòng)性的要求。

其二，實(shí)質(zhì)性降低。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式具有針對(duì)性，而互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式則針對(duì)所有的消費(fèi)者提供統(tǒng)一的說(shuō)明，不能保證所有的消費(fèi)者實(shí)質(zhì)上理解保險(xiǎn)條款的含義。此外，僅靠網(wǎng)頁(yè)展示或者視頻點(diǎn)擊型播放顯然不能保證投保人在客觀實(shí)質(zhì)上接收并理解保險(xiǎn)人的解釋說(shuō)明。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中對(duì)屬于“提示說(shuō)明義務(wù)”范圍的條款應(yīng)設(shè)置強(qiáng)制閱讀功能 

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售“強(qiáng)制性”的方式和范圍，只有用較高的“強(qiáng)制性”才能保障“實(shí)質(zhì)性”，滿(mǎn)足“主動(dòng)性”。具體來(lái)說(shuō)，需要在銷(xiāo)售頁(yè)面增加強(qiáng)制閱讀的功能，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款內(nèi)容和解釋說(shuō)明進(jìn)行逐項(xiàng)展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。

這一要求也體現(xiàn)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)2017年發(fā)布的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理暫行辦法》中，符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售“提示說(shuō)明義務(wù)”強(qiáng)制性更強(qiáng)的理念；其中的規(guī)定也是對(duì)《保險(xiǎn)法》第十七條在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式下的具體化，更具有操作性，可以作為人民法院裁判案件的參考。

（評(píng)析部分僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)）

05

法條鏈接

一、《中華人民共和國(guó)民法典》

第五百零第九條 當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

......

二、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有 約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或 者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。 任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

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來(lái)源丨上海市高級(jí)人民法院、上海市寶山區(qū)人民法院

高院供稿部門(mén)：研究室（發(fā)展研究中心）

案例撰寫(xiě)人：韓亮

責(zé)任編輯：邱悅、牛晨光

編輯：左雨欣

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