時(shí)隔一年后再次因違規(guī)使用個(gè)人信息被點(diǎn)名的壹錢(qián)包，目前還面臨著強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，和盈利模式模糊的質(zhì)疑。

11月13日，中央網(wǎng)信辦、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局四部門(mén)組織成立的APP違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息治理工作組發(fā)布通告，平安旗下平安付推出的移動(dòng)支付客戶端壹錢(qián)包被點(diǎn)名，要求在30天內(nèi)反饋整改情況。

值得注意的是，就在一年前的2019年12月，壹錢(qián)包即因相同的問(wèn)題，被APP治理專(zhuān)項(xiàng)工作組點(diǎn)名，一年后仍未徹改。

記者關(guān)注到壹錢(qián)包除了違規(guī)使用個(gè)人信息，還涉嫌搭售保險(xiǎn)等違規(guī)行為。在屢次觸碰監(jiān)管紅線、自身盈利模式模糊的背景之下，壹錢(qián)包需要規(guī)范發(fā)展之路。

違規(guī)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)

在21CN聚投訴平臺(tái)上，記者聯(lián)系到了近期投訴壹錢(qián)包搭售保險(xiǎn)的楊啟(化名)。

楊啟稱(chēng)一開(kāi)始選擇壹錢(qián)包是因其背靠平安集團(tuán)，認(rèn)為靠譜且有保障，而且聽(tīng)聞壹錢(qián)包的利息較低。令他沒(méi)想到的是，壹錢(qián)包貸款除了利息還需繳納保費(fèi)，兩者加起來(lái)利率高達(dá)36%。

發(fā)現(xiàn)這個(gè)情況后，楊啟對(duì)壹錢(qián)包進(jìn)行投訴，壹錢(qián)包的工作人員告知他一個(gè)和解方案：可以選擇一次性還完貸款，壹錢(qián)包將通過(guò)返部分話費(fèi)，或返現(xiàn)金400塊的方式進(jìn)行補(bǔ)償。而楊啟認(rèn)為，借款將近一年來(lái)，保費(fèi)已超過(guò)1000元，壹錢(qián)包提供的解決方案是他所不能接受的。

*楊啟提供的壹錢(qián)包賬單截圖

為楊啟提供貸款的放款機(jī)構(gòu)“眾安小貸”全稱(chēng)為重慶眾安小額貸款有限公司，于2017年10月20日正式獲得互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，2019年6月完成增資擴(kuò)股，注冊(cè)資本為5.1億元，公司股東為天翼電子商務(wù)有限公司、眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾安科技”)和香港百仕達(dá)有限公司。

*眾安小貸官網(wǎng)頁(yè)面

記者發(fā)現(xiàn)，眾安科技成立于2016年11月2日，是由螞蟻金服、騰訊、中國(guó)平安(92.190, 0.32, 0.35%)等發(fā)起設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾安保險(xiǎn)”)旗下的全資科技子公司。

在壹錢(qián)包與眾安保險(xiǎn)合作模式中，壹錢(qián)包為眾安小貸導(dǎo)流并搭售眾安保險(xiǎn)，獲得高額保費(fèi)抽成和導(dǎo)流費(fèi)用;而對(duì)于眾安保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，此番合作不僅可向用戶貸款收取利差利潤(rùn)，還可以獲得保費(fèi)收入。據(jù)悉，此前有諸多關(guān)于惠花花、秒購(gòu)、隨手記等現(xiàn)金貸平臺(tái)曾因搭售意外險(xiǎn)被投訴的記錄，眾安保險(xiǎn)亦曾牽涉其中。

楊啟稱(chēng)：“我借款時(shí)根本沒(méi)發(fā)現(xiàn)相關(guān)保費(fèi)的信息，平臺(tái)也沒(méi)有提醒我需要收取保費(fèi)，這么高的保費(fèi)是我不能接受的”。

另一位在21CN聚投訴平臺(tái)上投訴壹錢(qián)包的張振(化名)稱(chēng)，自己于今年2月20日在壹錢(qián)包平臺(tái)貸款8700元，分12期還款，還到第6期時(shí)注意到銀行卡扣款信息提示還款賬單里含有保費(fèi)。張振又打開(kāi)壹錢(qián)包平臺(tái)確認(rèn)，發(fā)現(xiàn)自己購(gòu)買(mǎi)了眾安保險(xiǎn)的個(gè)人借款保證保險(xiǎn)。

張振回憶，當(dāng)時(shí)看到壹錢(qián)包首頁(yè)的廣告語(yǔ)是：最高借20萬(wàn)，日息低至2元。

*張振提供的壹錢(qián)包賬單截圖

張振稱(chēng)，自己多次和壹錢(qián)包及眾安保險(xiǎn)的工作人員溝通，眾安保險(xiǎn)表示若一次性還款后最多可退回600元保費(fèi)。張振認(rèn)為對(duì)方收了1039元保費(fèi)，這樣的處理結(jié)果不能接受。

在21CN聚投訴平臺(tái)上，壹錢(qián)包工作人員對(duì)張振的反饋是：“壹錢(qián)包‘壹快借’業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，用戶反饋的信用保證保險(xiǎn)服務(wù)由眾聯(lián)保險(xiǎn)公司提供，其相關(guān)服務(wù)、產(chǎn)品深圳眾聯(lián)商務(wù)有限公司公司均已向監(jiān)管報(bào)備。壹錢(qián)包作為助貸平臺(tái)，在為用戶提供服務(wù)的過(guò)程中，已充分履行相關(guān)信息告知義務(wù)，不存在違規(guī)收取額外費(fèi)用行為。”

記者通過(guò)梳理眾聯(lián)保險(xiǎn)公司的公開(kāi)資料與股東路徑發(fā)現(xiàn)，深圳眾聯(lián)商務(wù)有限公司背后大股東為眾安保險(xiǎn)。

北京盈科(上海)律師事務(wù)所胡郁舒律師對(duì)記者表示，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào))第一條第五項(xiàng)規(guī)定：“不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融品”。所以，如果在發(fā)放貸款時(shí)，即使有告知行為，但是沒(méi)有給予消費(fèi)者自主選擇權(quán)、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)的話，同樣涉嫌違規(guī)。

張振表示，在眾安保險(xiǎn)的官網(wǎng)查看保單時(shí)，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)以自己的名義為放貸公司買(mǎi)了保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)對(duì)此的回應(yīng)是，這份保險(xiǎn)個(gè)人借款保證保險(xiǎn)是為了把握風(fēng)控，同時(shí)可以提高客戶貸款成功率。

*張振提供的保單內(nèi)容

盈利模式模糊

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶、微信約占據(jù)近90%的市場(chǎng)份額，而第二梯隊(duì)里，緊追老三壹錢(qián)包的還有京東數(shù)科。

壹錢(qián)包通過(guò)自身平臺(tái)直接獲得用戶，還通過(guò)平安集團(tuán)內(nèi)的場(chǎng)景，交叉服務(wù)了集團(tuán)內(nèi)包括陸金所、壽險(xiǎn)、普惠等場(chǎng)景用戶。據(jù)悉，壹錢(qián)包這幾年開(kāi)始強(qiáng)調(diào)B端轉(zhuǎn)型，試圖做大2B2C市場(chǎng)。

2018年5月，壹錢(qián)包對(duì)南方都市報(bào)表示，已經(jīng)于2017年實(shí)現(xiàn)盈利，但并未透露主要的盈利來(lái)源。在2018年4月23日平安好醫(yī)生的IPO文件中披露了壹錢(qián)包商城的盈利模式和業(yè)務(wù)情況。根據(jù)文件顯示，截至2017年12月31日兩個(gè)年度，通過(guò)B2B2C業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的收益約占80%，但其收益貢獻(xiàn)占平安集團(tuán)收益不足1%。

*平安好醫(yī)生IPO文件涉及壹錢(qián)包業(yè)務(wù)的部分截圖

記者注意到，相比京東數(shù)科，壹錢(qián)包沒(méi)有媲美京東強(qiáng)有力的商城，支付場(chǎng)景更少。目前所展現(xiàn)出來(lái)的商城盈利模式并不明晰，那么壹錢(qián)包的盈利來(lái)源主要為何呢?

“目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)絕大部分支付機(jī)構(gòu)最為主要的盈利模式依然是支付和收單業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，其次才是增值服務(wù)、電商等業(yè)務(wù)的相關(guān)收入。從壹錢(qián)包的產(chǎn)品界面來(lái)看，壹錢(qián)包確實(shí)有金融貸款導(dǎo)流的相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸款、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)本身就是其重要的增值服務(wù)類(lèi)型之一，核心還是要看其業(yè)務(wù)的合規(guī)情況。”易觀金融領(lǐng)域分析師王蓬博對(duì)記者表示。

王蓬博稱(chēng)，“從平安銀行(19.300, -0.24, -1.23%)最新的年中財(cái)報(bào)來(lái)看，其并沒(méi)有單獨(dú)披露壹錢(qián)包的營(yíng)收情況，因此目前尚不清楚壹錢(qián)包具體的支付業(yè)務(wù)營(yíng)收情況。”而壹錢(qián)包在金融貸款導(dǎo)流中的相關(guān)業(yè)務(wù)中，是否涉嫌違規(guī)行為還待考察。

另一方面，前文所述的壹錢(qián)包因違規(guī)使用個(gè)人信息被通報(bào)，記者下載壹錢(qián)包應(yīng)用后，壹錢(qián)包提示獲取網(wǎng)絡(luò)和位置信息權(quán)限，且沒(méi)有相應(yīng)的取消選項(xiàng)。

*壹錢(qián)包APP隱私政策內(nèi)容截圖

記者查看壹錢(qián)包的隱私政策顯示：“我們將根據(jù)如下約定向平安集團(tuán)共享您的相關(guān)信息……用于平安集團(tuán)及因服務(wù)必要委托的合作伙伴為您提供服務(wù)、推薦產(chǎn)品、開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查與信息數(shù)據(jù)分析。前述信息包括您的身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、交易信息、行蹤軌跡信息、電子設(shè)備信息、電子設(shè)備操作日志信息”。

*壹錢(qián)包APP隱私政策內(nèi)容截圖

據(jù)悉，平安集團(tuán)一直以來(lái)都利用交叉銷(xiāo)售來(lái)提升業(yè)績(jī)，隨著平安集團(tuán)綜合金融戰(zhàn)略的深化，客戶交叉滲透程度不斷提高。截至2018年年底，平安代理人數(shù)量達(dá)到142萬(wàn)人，交叉銷(xiāo)售規(guī)模同比增長(zhǎng)25%。平安壹錢(qián)包將用戶數(shù)據(jù)共享與平安集團(tuán)共享，是否會(huì)提升相關(guān)銷(xiāo)售收入有待觀察。近期，《中國(guó)科技投資》記者關(guān)注到包含壹錢(qián)包在內(nèi)的平安集團(tuán)高層人事大量更迭。今年二月，多個(gè)信源稱(chēng)，壹錢(qián)包開(kāi)始裁員，有離職員工稱(chēng)：“外包人員整體優(yōu)化60%，內(nèi)勤優(yōu)化10%。”

面對(duì)平臺(tái)內(nèi)尚存的“漏洞”，專(zhuān)注金融科技與創(chuàng)新、背靠全球五百?gòu)?qiáng)中國(guó)平安的壹錢(qián)包卻遲遲未能解決。針對(duì)上述問(wèn)題，《中國(guó)科技投資》記者致函壹錢(qián)包，但截至發(fā)稿前，未獲回復(fù)。(羅曉凡 劉逸倫)

來(lái)源：中國(guó)科技投資財(cái)經(jīng)號(hào)