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大家好，我是一本正經的吐槽君。

這幾天業內最大的互聯網保險經紀公司，公布了2019年11月到2020年10月的“整體理賠數據”。

總體理賠案件4.3萬個，結案金額達到了2.2億元。

整體的理賠數據樣本還是足夠多的，因此公布的大數據對于我們的保險挑選還是有不小的參考作用的。

話不多說，直接開嘮。

一、重疾險應該怎么買？

1、保額

首先，有個比較有意思數據。

之前跟大家一起分享過線下幾個大保險公司的理賠年報，其中重疾險的平均理賠保額一般都是8-10萬之間。

而線上重疾險的理賠數據中，由于性價比的關系，平均保額有了明顯質的提升。

重疾理賠件均在30萬左右，大部分集中在40-50萬的中間水平：

但仍有33%的人在30萬以下。

根據平安人壽2015-2019年的五年理賠報告，常見重疾的治療花費基本都要30萬以上：

·        惡性腫瘤：50萬

·        心肌梗塞：30萬

·        腦中風后遺癥：40萬

·        重大器官移植術或造血干細胞移植術：50萬

·        冠狀動脈搭橋術：40萬

而且重疾險的主要作用除了醫療費用以外，還要考慮生病期間的誤工損失、護工費、營養費，以及孩子撫養和老人贍養等經濟負擔。

所以30萬以下保障，在目前醫療環境下是有一定保障缺口的。

不過相比于線下保險，這個數據已經算是非常不錯的了。

還是那句話，條件允許的情況下，買重疾險一定要做足保額！

30萬底線，50萬適中，70萬滿配。

2、重疾

在所有重疾理賠中，癌癥還是最高發的，占總理賠數據的80%以上，心腦血管疾病緊隨其后：

所以在附加保障方面，在預算充足的情況下，可以考慮“癌癥二次賠付保障”。

而如果身體條件無法投保重疾險的朋友，退而求其次選擇防癌險也不失為一個很好的選擇。

防癌險起碼可以保障大部分的風險，總比無保障裸奔要靠譜的多。

另外重疾的理賠種類中，甲狀腺癌當之無愧的摘得桂冠：

（制圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）

無論男性還是女性，甲狀腺癌的理賠占比都非常的高。

這個數據也從側面說明了，保險公司為什么會全力推動重疾新規的落地——實在是快被甲狀腺癌賠哭了……

在新版重疾定義中，癥狀較輕TNM為1期的的甲狀腺癌（占95%發生率），只能按輕癥賠，最高只賠付30%基本保額。

嚴重的甲狀腺癌（占5%發生率），才按照重疾的標準賠付100%的基本保額。

假如買50萬的基本保額，理賠到手就是50萬和15萬的差距，瞬間少了幾十萬……

所以如果你現在一份重疾險都沒有的話，還是非常建議抓住這個舊規重疾的尾巴，現在買癌癥保障會更好！

PS：所有舊規重疾最晚的下線日期為2021年1月31日，但保險公司可自主提前下線時間，如健康保2.0最近就官宣將于2020年12月31日下線，所以不要拖延，盡早考慮！

成年人重疾險目前推薦榜單：可右戳?《2020最后一次！年終重疾險大盤點，爆款即將全面下線》，有詳細測評推薦。

3、輕癥

由于輕癥屬于近幾年才開發的保障，所以很少有保險公司公布輕癥的理賠數據。

這次的理賠數據也算讓我們開開眼界了。

最高發的TOP5和我想象的差不多，分別是：

極早期惡性腫瘤、輕微腦中風、冠狀動脈搭橋術、單耳失聰以及雙側卵巢切除術。

而極早期惡性腫瘤中，占比最多的又屬“原位癌”的理賠。

所以在挑選重疾險的時候，輕癥保障中的原位癌二次賠付是非常實用的保障。

比如說最近最火的超級瑪麗系列，就全系標配了原味癌二次賠付保障。

另外，單耳失聰可以排在理賠數量第二名，確實有些夸張了。

再聯想到前幾天刷到的杭州一女子雙11熬夜看直播，結果突發性耳聾的新聞。

不禁感嘆在現在這種高壓的生活環境中，保持睡眠充足和生活作息規律，是非常非常有必要的！

大家該改改熬夜玩手機的習慣啦~

來總結一下，買重疾險要注意：

①   保額足夠，3 0萬打底，能做到50萬以上更好；

②   除了重疾、中癥和輕癥保障，癌癥二次賠付也是非常實用的保障；

③   心腦血管疾病二次賠付，男性朋友可以考慮附加。

二、醫療險應該怎么買？

再來看看，醫療險的理賠狀況。

首先由于包含了門診險和小額醫療險的數據，所以0-7歲孩子理賠的占比是最高的：

寶爸寶媽最頭疼的應該就是，孩子三天兩頭生病，請假帶著孩子往醫院跑了。

如果家里的孩子身體素質比較一般，一年有三四次住院頻率的的話，給孩子配置一份門診險或者小額醫療險也是不錯的選擇。

關于小額醫療險的具體測評可以參考：?《最容易理賠的小額醫療險，確實還不貴》。

當然如果孩子身體素質正常的話，這兩個險種個人還是不強推的，社保一般就可以很好的覆蓋風險。

另外，無論是小孩還是成年人，優先級更高的應該是覆蓋大病保障。

畢竟小病小災就算肉疼一點，也不至于掏空家底，但是大病致貧可不是鬧著玩的！

百萬醫療險，保額200-400萬不等，保費也便宜，一年幾百塊就能搞定；

和重疾險搭配，才能轉移我們承擔不了幾十萬、甚至幾百萬的治療花費。

比如“? 超越保2020”， 30歲只需要232塊，就能有400萬的報銷額度。

如果選特需版，在國際部、VIP部、特需部看病，也能報銷，很適合小孩及看重就醫體驗的家庭。

來總結一下，買醫療險要注意：

①  門診險和小額醫療險，適合身體素質不好的孩子；

②  百萬醫療險老少皆宜，轉嫁大病醫療費用的王牌；

③  普通百萬醫療險只報銷普通住院部，看重醫療環境可以選擇特需版。

關于百萬醫療險具體的挑選方法和側重點：可以參考?《百萬醫療險橫向測評，全家都必備的保險》，這里就不過多贅述啦~

三、身故保障應該怎么買？

最后說一下，很多人都會忽略的身故保障。

首先有一個比較反常的數據，就是意外身故賠付量竟然比疾病身故還要多：

意外身故多因交通事故，而疾病身故多為心臟病導致。

而實際上根據世衛組織公布的數據：

在25歲-45歲之間，疾病身故的概率要遠比意外身故的概率要高上許多，這也是為什么壽險的價格要高于意外險的原因。

這里的數據可能是因為壽險購買人數遠低于意外險購買人數，所導致的幸存者偏差。

但無論怎樣，身故保障光靠意外險是肯定不夠的；

壽險這個意外身故+疾病身故全能的王炸，才是最全面的保障。

非常建議家庭主要經濟來源配置一份定期壽險，轉嫁發生不幸后家庭收入中斷的風險。

個人目前最推薦的定期壽險是“? 擎天柱5號”，保障全面，綜合性價比非常優秀。

對價格敏感的朋友，也可以考慮“? 定海柱2號”，單純價格來看，全網最低！

四、寫在最后

今天的理賠數據和以往不同，因為是100%純線上保險的理賠數據，對我們的投保更有指導意義。

希望這些數據能夠在大家挑選保險的時候有所幫助。

還是那句話，不要拖延，早買早保障。

拖下去保費也更貴，甚至身體不滿足徹底買不了都有可能。

如果你對產品、健康告知、核保有任何疑問，最好是和我們詳細溝通后，再下手。

我是吐槽君，愛你們！

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