原標(biāo)題：重磅！全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合改革9月19日實(shí)施！最新三大調(diào)整影響有多大？

來(lái)源：A智慧保

原創(chuàng) 智慧君  

就在9月2日“A智慧保”發(fā)布“車(chē)險(xiǎn)綜合改革9月啟航？”后，9月3日這一消息兌現(xiàn)了。銀保監(jiān)會(huì)正式披露“車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)”，明確表示9月19日開(kāi)始施行。保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)備好了嗎？

從銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)始下發(fā)關(guān)于車(chē)險(xiǎn)綜合改革征求意見(jiàn)通知，到搜集意見(jiàn)、修訂文稿、正式發(fā)布，時(shí)隔兩個(gè)月，正式版《車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)》終于浮出水面。

9月2日，“A智慧保”選取了部分典型公司，揭開(kāi)了這次車(chē)險(xiǎn)綜合改革下的險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)之策。此次，“A智慧保”又針對(duì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革的監(jiān)管規(guī)定，對(duì)比征求意見(jiàn)稿與指導(dǎo)意見(jiàn)內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)有三處出現(xiàn)較大變動(dòng)。

2020年9月2日

車(chē)險(xiǎn)綜合改革9月啟航？銀保信啟動(dòng)聯(lián)調(diào)測(cè)試！揭開(kāi)險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)之策！

變化一 

輕微交通事故鼓勵(lì)“互碰自賠”

征求意見(jiàn)稿

（五）優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)

在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

指導(dǎo)意見(jiàn)

（五）優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)

在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。

對(duì)比兩方內(nèi)容，在確定的指導(dǎo)意見(jiàn)中，銀保監(jiān)會(huì)在第五條中加入了“對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素”的內(nèi)容。

其實(shí)，從車(chē)險(xiǎn)的觸發(fā)原因看，很大一部分是基于輕微的交通事故。但一旦報(bào)案保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，下一年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)就會(huì)上升，對(duì)于消費(fèi)者而言，是并不劃算的“買(mǎi)賣(mài)”。

為此，輕微的交通事故，如當(dāng)事人協(xié)商自賠，就不會(huì)觸發(fā)下一年的保費(fèi)上升，也就是這一因素不會(huì)納入車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的因素，消費(fèi)者或許可以減少支出成本。

變化二 

純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算周期由2-3年變?yōu)?-3年

征求意見(jiàn)稿

（十）完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制

支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2-3年調(diào)整一次的商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

指導(dǎo)意見(jiàn)

（十）完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制

支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。建立每1—3年調(diào)整一次的商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

從變化內(nèi)容看，在指導(dǎo)意見(jiàn)中，銀保監(jiān)會(huì)將調(diào)整商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的周期由此前的2-3年變?yōu)?-3年。

先來(lái)說(shuō)何為純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)？純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是指，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的損失率或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率計(jì)算而得的保費(fèi)，專(zhuān)門(mén)用以賠償保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失。

其保費(fèi)計(jì)算公式一般為

純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=

基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) × 風(fēng)險(xiǎn)因子1 × 風(fēng)險(xiǎn)因子2 × 風(fēng)險(xiǎn)因子3…… × 風(fēng)險(xiǎn)因子n

例如，車(chē)險(xiǎn)的新保與續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)因子不同，男性與女性的風(fēng)險(xiǎn)因子也不同，這些都會(huì)成為影響保費(fèi)的重要因素。

為此，調(diào)整更加靈活的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制，有利于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)更快速地應(yīng)對(duì)變化中的因素。

變化三 

清晰明確應(yīng)用于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的新技術(shù)范疇

征求意見(jiàn)稿

（二十一）加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用

加強(qiáng)對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車(chē)險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

指導(dǎo)意見(jiàn)

（二十一）加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用

支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。加強(qiáng)對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車(chē)險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

對(duì)于技術(shù)的運(yùn)用，是各個(gè)行業(yè)都在進(jìn)行的事情。在此次車(chē)險(xiǎn)改革的指導(dǎo)意見(jiàn)中，明確加入了“支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平”的內(nèi)容。

雖然在此前的指導(dǎo)意見(jiàn)中，對(duì)于新技術(shù)的研究，銀保監(jiān)會(huì)已明確表態(tài)支持。但此次指導(dǎo)意見(jiàn)中，對(duì)于科技手段，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步對(duì)具體的科技手段做出列舉。

通過(guò)鼓勵(lì)險(xiǎn)企利用先進(jìn)技術(shù)發(fā)展車(chē)險(xiǎn)，既可以提高車(chē)險(xiǎn)的運(yùn)行效率，又可以在一定程度上加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)，有利于節(jié)約成本，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)的創(chuàng)新性發(fā)展。

同時(shí)，在中小險(xiǎn)企發(fā)展車(chē)險(xiǎn)的道路上，可以給予其創(chuàng)新的支持，鼓勵(lì)中小險(xiǎn)企走差異化之路。

車(chē)險(xiǎn)改革歷程

2015年6月

全國(guó)推進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款與費(fèi)率改革

2017年6月

全國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大雙核系數(shù)下浮范圍，引入三率閾值監(jiān)管

2018年3月

七地區(qū)再次擴(kuò)大雙核系數(shù)下浮范圍

2018年8月

手續(xù)費(fèi)率上限報(bào)行合一

2019年12月

車(chē)險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)

《指導(dǎo)意見(jiàn)》影響如何？

○“消費(fèi)者是否滿意”成為改革的根本目標(biāo)和衡量改革成敗的關(guān)鍵指標(biāo)。

○ 市場(chǎng)導(dǎo)向，優(yōu)化結(jié)構(gòu) ，減少供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)，倒逼行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率提升。

○ 健全制度機(jī)制，豐富監(jiān)管手段，強(qiáng)化監(jiān)管力度和深度為改革平穩(wěn)運(yùn)行提供保障。

○ 短期看，單均保費(fèi)走低加劇擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模缺口，誘發(fā)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，市場(chǎng)短期波動(dòng)難以避免。

○ 長(zhǎng)期看，市場(chǎng)主體會(huì)更加分化，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的中小公司，經(jīng)營(yíng)可能會(huì)比較困難，也將倒逼車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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