——“農銀為民·攜手共富”第二場投資者教育直播活動精彩回放 　　出席嘉賓： 　　農銀人壽產品市場部總經理樂 天先生 　　國泰君安研究所非銀金融行業首席分析師劉欣琦先生 　　上海證券報主持人朱家逸開場致辭： 　　尊敬的各位觀眾朋友，尊敬的各位來賓，大家晚上好！歡迎參與“農銀為民·攜手共富”系列投資者教育直播活動。 　　不忘初心，方得始終。金融工作要將政治性和人民性的要求貫穿始終，財富管理、保險保障就在踐行金融為民的初心使命，也是促進共同富裕的重要途徑。 　　因此，上海證券報和中國農業銀行共同推出了“農銀為民·攜手共富”系列投資者教育直播活動，邀請來自銀行、保險、資管機構、學術研究等領域的專業人士，探討和我們息息相關的財富主題。 　　本次直播很榮幸邀請到了兩位嘉賓，分別為農銀人壽產品市場部總經理樂天、國泰君安研究所非銀金融行業首席分析師劉欣琦，今天我們將共同探討保險這一話題。 　　農業銀行是財富管理行業的領頭羊，近年來持續推進“大財富管理”和數字化轉型，持續加強鄉村振興和實體經濟金融供給，推動新市民金融服務不斷升溫，全力滿足人民群眾各類金融需求。作為農業銀行控股子公司，農銀人壽依托農行強大的品牌優勢與卓越的社會信譽，自2013年掛牌成立以來，已經構建起了六位一體的產品體系和“四享”服務體系。先請樂總幫我們具體介紹一下農銀人壽。 　　農銀人壽產品市場部總經理樂天致辭： 　　農銀人壽保險股份有限公司，簡稱“農銀人壽”，于2013年1月在北京掛牌成立，是中國農業銀行控股的全國性人壽保險公司。公司掛牌10年來，秉承“誠信立業 穩健行遠”的核心價值觀，始終堅持“以客戶為中心”的經營理念，逐步建立起“意外險、健康險、醫療險、少兒險、養老險、財富傳承保險”六位一體的產品體系，打造了“恒享、臻享、悅享、安享”智慧、溫暖、便捷的“四享”服務體系。截至目前，已累計為1400余萬客戶提供了保險保障服務。公司服務質量指數連續兩年在保險行業名列前茅，先后獲得“人民匠心服務獎”等獎項60余個。 　　未來，公司將秉持“農銀人壽 守護美好生活”品牌理念，堅持保險為民初心，在更高水平上推進幼有所育、學有所教、病有所醫、老有所養，為客戶提供更高品質的保險保障和財富規劃服務，為建立健全多層次的社會保障體系貢獻更多力量。 　　【科普篇】 　　問題1：想請兩位嘉賓具體談談，保險到底是什么呢？能解決人們哪些常見的問題？ 　　樂天：保險一般分為人身保險和財產保險。就人身保險而言，這是以人的壽命和身體作為保險標的的保險。保險責任涵蓋生、老、病、死、傷和殘等各個方面，涉及人們日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老和死亡等各種不幸事故。當被保險人因遭遇保險合同范圍內的保險事故，而導致死亡、傷害、殘疾或喪失工作能力，或者保險期滿、年老退休，由保險公司依據保險金額及保險條款約定，向被保險人或其受益人給付保險金。 　　具體來講，保險主要有兩方面的作用，分別是保障和長期人生規劃功能。就保障作用而言，假如客戶購買了一千元的重疾險，出險獲賠十萬元，這就是保險的杠桿作用，實際上，意外險、健康險以及壽險都有著較強的杠桿作用。對保險公司而言，客戶發生風險是概率事件，保險公司應用大數法則的精算原理，幫助客戶轉移或者化解個體風險。人們常說“不知道意外和明天哪個先來”，保險的保障功能可以幫助我們守護生活的下限。 　　就保險的長期人生規劃功能而言，保險可以幫助我們解決長期養老等問題。一般來講，保險合同一旦簽約即可鎖定保險利益，客戶的各項利益都被清晰錄入合同，無論未來利率上浮或者下行，保險都會給我們一個安全、確定的養老解決方案。保險利用精算的長期負債資產匹配技術，通過保險契約的形式，把我們未來需要的資金按需求安排好、準備好，為我們的美好生活爭取上限。 　　劉欣琦：通俗來講，保險就是人們提前向保險公司交納一筆保費，而在出現保險合同約定的死亡、疾病等保險責任時，由保險公司向人們支付約定賠款的金融產品。由于大部分保險產品都存在先交保費、后享責任的特點，所以保險也具有一定的儲蓄功能。所以，從本質來看，保險是一種能夠幫助人們進行風險管理的工具；同時，基于保險交費在先的特點，也使得保險具有一定的儲蓄功能。 　　問題2：就保障功能而言，對于普通老百姓來說，保險在日常生活場景中能夠起到哪些保障作用？哪些保險產品是個人必備的？ 　　樂天：保障型產品包括重疾險、意外險等。通常而言，重疾保險涵蓋了一系列被保險人可能面臨的嚴重疾病，如癌癥、心臟病、中風等對身體危害程度高、治療費用高、發生率高的疾病。在被保險人被確診為患上合同約定的重大疾病時，保險公司會根據保險金額和保險條款進行賠償，以減輕患者和家庭的經濟負擔。重疾險根據產品類型可以分為消費型重疾險和返還型重疾險，根據保障時間長短可以分為終身重疾險和定期重疾險。大家在投保前可以根據自己的需求選擇適合自己的重疾險類型。 　　意外保險是指因意外傷害直接造成死亡、傷殘為給付條件的人身保險。這類產品實際上是對發生概率較低但危害特別巨大事件的保障，通常產品的保險費會遠低于保險金額，比如市面上的一些自駕意外產品，千元保費即可獲得百萬的自駕意外保障，千倍杠桿。 　　就風險概率及保障需求而言，個人購買保險，我們建議優先購買重疾險和意外險產品，特別是家庭主要收入來源的支柱成員要優先購買，一旦發生風險，保險理賠金除了可以提供醫療費用外，還能彌補患病期間的收入損失。同時建議有條件的客戶盡早購買養老保險。 　　劉欣琦：人在生命周期中，最擔心的無非是疾病和死亡風險，這些風險的發生通常會對自己和家庭生活造成沖擊。所以，一類保障需求是要滿足健康保障需求，主要的產品包括意外險、醫療險、重疾險等。其中意外險件均是最小的，通常年輕人或者收入比較低的人群會優先考慮購買這個產品，主要目的是防范各類意外事件的發生。醫療險主要解決的是居民日常就醫診療的費用支付，尤其是針對沒有企業團體醫療險的人群，可以說是必備，當然這兩年也有一個熱門的替代產品叫惠民保，發揮的也是醫療報銷的作用。重疾險相對而言件均比較高，主要解決的是人們對于發生重大疾病風險的擔憂，對于工作強度大、有家族疾病遺傳史的人群更有必要配置。 　　另一類保障需求是對死亡的擔憂，這類保險產品的形式是養老保險和壽險。養老險是擔心長壽風險導致的老無所依，壽險則是擔心死亡對家庭正常生活的沖擊。 　　問題3：的確，意外和生病都是我們日常生活中很難避免的，有了保險也能節省一大筆開支。這些保險具體該怎么配置？ 　　樂天：每個人的經濟情況不同，面臨的風險也不同。一般而言，意外傷害的保額可以高一些，產品價格比較便宜，如果是投保一年期產品，一兩百塊錢的保險費就能獲得百萬元的意外身故或者傷殘保障；對于重疾險的投保原則是要能夠覆蓋可能發生的重大疾病所需的醫療費用和生活開支。一般而言重疾治療費用在10萬元-30萬元之間，嚴重疾病的治療費用在50萬元-100萬元之間。至于家庭生活開支，我們知道罹患重大疾病后，至少有兩三年的時間是不能正常參加工作的，這期間的收入損失也要考慮進來。就具體額度來說，還是要因人而異，經濟條件好的不妨多支付一些保費，對于經濟條件一般的群體，確保有足額的治療費用即可。 　　至于壽險，要按年收入十倍的水平準備，一旦發生風險，家庭成員還能獲得相當于被保險人十年的收入費用補償，這樣才能確保生活質量不滑坡。 　　劉欣琦：以醫療險為例，這是保障類產品中需求較為旺盛的一類險種。醫療險有很多細分種類，有的是門診醫療，有的是住院醫療，從價格來看，越是保障種類齊全的、發生的概率高的，產品價格越是昂貴，所以一般包含門診醫療的醫療險價格是比較貴的，而僅僅包含住院醫療的醫療險價格比較經濟實惠。 　　從賠付來看，醫療險的產品條款中常常有一個免賠額，即真實支付的費用在免賠額之下無法獲得賠付，而在免賠額之上可以享受賠付。值得注意的是，醫療險并不是買得越多越好，通常單次就診僅能享受一份醫療險的賠付，因此在已有醫保、有企業團體醫療險的情況下，不建議再配置個人醫療險，兩者不能同時報銷，包括惠民保也是如此。 　　從保障期限來看，一般醫療險的保險期限為1年，近年來有部分保險公司推出費率可調型的可保證續保的醫療險，一般保證續保的年限可達10年甚至更長，顧名思義就是1年保險到期后客戶可以直接續保，這類產品可以避免因為客戶一次出險而導致費率大幅上漲或者拒保的問題，所以可保證續保的醫療險是比較理想的配置產品。 　　【增值篇】 　　問題4：除了上面常規的保險保障配置，如果想享受更高級別的服務，比如購買特效藥、預約專家手術或者享受國際醫療，保險也能幫忙解決嗎？ 　　樂天：可以的。目前來看，包括農銀人壽在內，有不少保險公司已將求醫問藥、預約專家手術等服務配套到健康險當中，在為消費者提供便利的同時，也推動了相關保險產品的銷售。此外，我們公司推出的“視頻醫生”同樣深受消費者的歡迎。 　　對保險而言，產品是服務的開始，服務是產品的延伸。在我看來，保險目前配套的服務主要以“+健康服務”為主。整體而言“保險+服務”的概念是有很大發展和上升空間，后續伴隨產品服務升級，消費者的保險服務體驗也會持續提升。 　　劉欣琦：這兩年我們頻繁聽到大型保險公司在布局大健康產業鏈，核心目的就是為了解決客戶除了醫療費用報銷以外的服務問題。健康醫療領域的保險服務主要分為兩大類別，一類是疾病預防層面的，保險公司當前在健康預防方面為客戶提供了許多便捷服務，一方面有利于拓展能夠享受服務的客戶范圍，另一方面通過一些健康預防工具也有助于降低客戶的疾病發生率。對于健康的客戶而言，購買長期險后經常會因為產品沒有獲得感而中途退保，尤其是件均比較高的險種，而這類健康預防類的服務能夠較好提升客戶對于產品的獲得感，從而加強與保險公司的黏性。另一類服務是診療康復相關的，保險公司得益于雄厚的資本與醫療系統建立良好的合作關系，為得病的客戶提供極具稀缺性的醫療服務資源，有效解決居民“看病難”的痛點，提供的服務包括專家預約、陪診、多學科會診等等。可以說，多樣化的健康管理服務供給大幅提升了健康險產品對客戶的價值。 　　問題5：我們剛剛說保險有兩類功能，除了保障功能，另一類儲蓄功能可以在哪些情況下用到？ 　　樂天：基于保險長期財富管理產品的安全性、確定性、長期性特點，特別適合客戶進行長期的養老及財富傳承，也適合安排子女教育、出國深造等中期規劃。比如傳統的年金保險，是以客戶的生存為給付條件，在約定的年齡按年或月給付被保險人保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。當我們需要為未來人生某階段儲備確定的現金流，解決教育、養老等問題時，我們就有必要配置年金保險了。另外，當前市場上熱銷的增額終身壽險，不僅具備保障功能，也可以通過申請減少基本保險金額對應的現金價值來實現我們人生階段性的規劃需求。 　　劉欣琦：保險的本質是一個風險管理的工具。儲蓄功能只是因為保險產品先繳保費，后享受責任帶來的衍生功能。因為很多保險產品給客戶的回報是確定的，所以保險產品就具有一些低風險的理財功能，例如今年壽險市場上大賣的增額終身壽險就是如此。 　　【產品篇】 　　問題6：隨著老齡化進程加快，人們越來越關心自己的養老問題。近期國家推出了作為養老第三支柱的個人養老金，此外還有商業養老保險作為補充，客戶在做養老規劃時，該如何去安排？ 　　樂天：三支柱養老產品之間的關系是相互補充，不是相互對立。建議大家按照自己期望的養老替代率水平，結合自身社保和企業年金計算一下，如果覺得不夠充分，那剩余的部分就要優先考慮個人養老金保險，個人養老金每年有1.2萬元的額度可以享受稅收優惠政策，建議優先購買。購買個人養老金保險，首先要在銀行開通個人養老金賬戶，之后按照自身的偏好選擇相應產品。如果還不足夠，那就可以選擇商業養老保險來進行補充。 　　劉欣琦：在人口老齡化進程加快、人均壽命不斷提升的背景下，人們似乎越來越擔心自己的養老問題，主要是希望自己晚年時有足夠的財務支持幸福的晚年生活。獲取財務支持的方式，主要有三個渠道：一是基本養老金，企業員工平時交納的養老金就屬于這個范疇，等到未來退休時，該賬戶也會支付給我們一定的養老金；二是企業年金，是指企業在基本養老金之外，給員工專門設立的一種補充養老金；三是個人養老金，如果人們認為前兩個渠道的養老金仍不足以支付自己的養老所需時，可以通過保險等渠道為自己進行養老儲備，最近比較火的第三支柱個人養老金就屬于這個范疇。 　　問題7：對于一個家庭而言，保險保障既是化解風險的基本盤，也是儲蓄增值的手段。從家庭角度出發，整個家庭的保險配置該如何安排？ 　　樂天：對家庭收入貢獻大的成員應當優先購買保險產品。購買順序應優先配置保障型產品，并逐步完善養老型產品。關于養老型產品配置的資金額度，應當隨著我們對未來品質生活要求的提升而提升，不會一蹴而就。伴隨國家持續強盛與居民收入提升，未來我們配置養老金的意愿和額度還將持續提升。 　　劉欣琦：一份合理的家庭保障核心是保障全、保額夠。保障全的意思是，保障規劃能夠覆蓋絕大多數風險，不留風險漏洞；保額夠的意思是，一旦發生風險，保障足以彌補損失。因此建議在基本的社保基礎上，做好合理的商業保險支出配置。另外，買保險并不是一勞永逸，一次性買完就不用管的，應該是長期規劃。要根據家庭實際情況，做好首次配置，并根據家庭情況變化，做好后續3-5年階段性優化及調整規劃配置。比如，先保障后理財，尤其是在年輕收入較低的階段，要先把人身保障做到位了，再考慮用保險理財；先風險后概率，優先考慮能不能有效抵擋極端風險，而不是風險發生概率。如果大風險來臨時不能有效抵擋住，再大概率的小額理賠事件也是沒有用的。 　　問題8：近年來，存款利率持續下行，在這種背景下，保險在我們財富保值增值上可以發揮哪些不一樣的作用？您建議哪些類型的產品優先配置？ 　　樂天：目前市場上，多數保險產品都是利益確定型產品，保單生效后保險利益就被鎖定，不會受利率調整影響。最近幾年增額終身壽產品持續熱銷就是這個原因。這類產品可以廣泛應用到子女教育、養老規劃等方面，可以優先配置年金險及增額終身壽險。 　　劉欣琦：近年來，權益市場波動使得居民的風險偏好明顯下降，當前市場上具有剛性兌付屬性的金融理財產品只有國債、銀行儲蓄及保證收益寫進合同的保險產品，而在銀行存款降息以及銀行理財凈值化的背景下，以增額終身壽為代表的產品得益于長期確定收益獲得市場追捧。尤其相比于萬能險、分紅險、投連險等產品投資收益具有不確定性，增額終身壽作為傳統型保險具有收益確定的特點，目前給客戶回報率的上限是不超過3%的年化收益，長期持有可鎖定具有競爭力的收益率，因此建議以保本為主要資產配置需求的投資人依然可以考慮購買增額終身壽等傳統險產品，同時對于具備一定風險偏好的投資者來說，可以考慮分紅險、萬能險等收益率有一定波動的產品。 　　【服務篇】 　　問題9：剛才介紹了這么多保險的好處，但我們也經常看到一些保險引發的爭議，很多人反映看不懂保險條款，這也導致事后賠付引發糾紛，購買保險時要重點關注哪些內容？ 　　樂天：作為保險消費者要明白自身的權利和義務。在客戶權利里保險責任最重要，關于客戶義務，免責條款最關鍵。當然具體產品還要具體分析，比如，我們一般人對重疾的認定就很可能與保險和醫學對重疾的認定不太一致，如果客戶選擇重疾險，就要重點關注下疾病范圍與定義，根據需要選擇保障120種或保障50種的重疾產品，避免后續的分歧甚至是糾紛。再比如意外險，對于無證駕駛或酒駕的情形，保險都是不賠付的。一般而言，保險都有15天猶豫期，這和網購7天無理由退貨是一樣的，如果認為保險保障與我們的實際需求不一致，在15天的猶豫期內隨時可以申請解除合同，這也能保障消費者的權益。 　　劉欣琦：保險產品確實是一個極為復雜的金融產品。這種復雜性表現在兩個方面：一是產品條款非常復雜，這是由保險產品的監管要求導致的；二是產品責任非常復雜，這是因為產品責任包含了很多法律、醫療的專業術語。 　　所以真正弄懂一款保險產品對于一個普通老百姓而言是有難度的。所以，如果您平時比較忙，我們的建議是找一位長期聯系、專業且具有責任心的銷售人員給您服務，讓他根據您的需求配置產品組合；但如果您愿意花時間，想自己通過互聯網渠道自己選擇合適產品，我們的建議是梳理清楚自己的保險需求并務必全面了解保險合同的內容，再做選擇。 　　問題10：近年來，保險公司也在不斷創新保險產品，請問農銀人壽在產品創新方面有哪些思路和舉措，對我們個人未來購買保險有何幫助？ 　　樂天：農銀人壽產品開發的思路是在合規的基礎上以客戶需求為核心，因客戶需求的改變而改變。比如我們的重疾險性價比可以，而且創新地加入了全球理賠的功能，意思是客戶患重疾只要符合條款約定，在國內外確診都是一樣的，都在保障范圍內。現在世界就是個地球村，人們有可能經常往來于各個國家生活工作，所以這對大家來說還是很必要的。當然還有好多特點，我這里就不展開了，總結起來，我們的產品創新發展思路以客戶為中心，緊跟市場需求，以政策為導向，確保產品合規，同時我們也計劃推出返還型的重疾保險產品計劃。 　　問題11：據我所知，農銀人壽自2013年掛牌成立以來，已經構建起了完善的服務體系，請您具體介紹一下農銀人壽的服務特色。如何持續打造讓客戶滿意的保障服務？ 　　樂天：十年來，我們一直為如何提升客戶服務體驗和滿意度而努力。為此，我們打造了“臻享、安享、悅享、恒享”四享服務體系，致力于為客戶提供智慧、溫暖、便捷的服務。此外，在理賠方面，公司加大科技賦能，“農銀微理賠”“農銀快e賠”“農銀慧e賠”陸續上線，大幅提升了理賠作業的效率，小額理賠案件的理賠時效可達到秒級。客戶理賠可直接通過線上進行操作，非常方便，大家可關注“農銀人壽”微信或者下載“農銀人壽”APP來享受服務。未來，我們將堅定保險保障初心，進一步推進轉型升級，不斷提升服務品質，為客戶提供更加周全的保險保障服務。 　　主持人總結： 　　感謝兩位嘉賓的分享，通過今天的討論，我感受到保險對于經濟穩定和社會發展起到的保障作用，可見保險已經滲透到了生活當中的每一個角落，讓人們的生活質量得到提升。 　　同時，保險也是社會進步、經濟成熟的標志，它就像是滅火器，寧可百年不用，但不可一日不備，在您最需要它的時候，總能發揮最大的效果。 　　今天的分享到此就告一段落了，非常感謝兩位嘉賓百忙之中做客我們的直播間，也感謝線上觀眾的傾聽和參與，我們下一場直播再會！ 　　免責聲明：本文不構成任何保險保障和財富管理建議，所載信息僅供參考，消費者自行承擔任何投資行為的風險與后果。