近日，新冠保險理賠難引起熱議。

案例一：

女子購買眾安保險的新冠保險

感染后理賠遭拒

12月15日，消費者王女士（化名）稱，自己購買了眾安保險的一款新冠保險，在感染新冠后申請理賠時，卻遭遇了拒賠的情形。消費者稱，眾安保險拒賠的理由是“沒有感染到肺部”。

王女士告訴記者，自己是在今年4月26日購買了眾安保險的“疫情隔離津貼險”，保險期限為2022年4月至2023年4月，保險費為66元。保單顯示，保險責任中有“確診新冠保險金”，保險金額為10000元。

圖片來自受訪者

12月12日，王女士感染了新冠，核酸檢測呈陽性。可當她去找眾安保險理賠時，保險專員卻告知她，保險約定的責任前提是“確診”，根據我國《新型冠狀病毒肺炎診療方案》的診斷標準，核酸檢測陽性，并不能直接定性為“確診”，需要正式入院后結合臨床表現、胸部CT以及血液檢查進一步判斷。

圖片來自受訪者

之后，王女士做了血檢和CT，醫生也開了診斷證明，寫明“確診新型冠狀病毒感染輕型”。但眾安保險的保險專員還是不予理賠，電話告知她要感染到肺部才行。“我沒有感染到肺部，他們也一直沒有理賠。”王女士說。

遭遇新冠保險理賠難的不止王女士。12月15日，記者進入了一個保險理賠分享群，群里有80多人，都遇到了眾安保險新冠保險理賠難的情況。

15日晚間，記者致電眾安保險，對方工作人員表示“疫情隔離津貼險”的理賠專員電話線路正排隊，會在3個工作日內給予回復。在眾安保險小程序內已搜索不到疫情相關保險。

案例二：

網友購買中國人壽新冠保險

“陽”后保險公司拒賠付

12月15日，據報道，有微博網友爆料稱自己買了中國人壽新冠保險，但“陽性”后卻遭到保險公司拒不賠付。事情曝光后，很快引起了網友熱議，甚至一度登上微博熱搜第一。

12月15號，有網友視頻分享了他的一段遭遇。該網友稱他買保險比較早了，在2020年新冠一開始暴發的時候，他就買了。現在他已經陽了，對方說奧密克戎不屬于新冠，現在也定義為流感了，因此保險公司不予理賠，該網友認為這種說法是強詞奪理。

網上陸續有很多網友曝光了購買了其他種類的新冠保險后，也同樣遭遇理賠難的問題。很多網友被告知需要提供陽性診斷證明，有的費盡心思獲得相關材料后，還是被告知資料不全，甚至出現理賠員不接聽電話的現象。

中國人壽緊急回應

16日早間，據《中國銀行保險報》報道，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）回應，該公司第一時間針對此事展開了調查核實。該客戶在中國人壽壽險公司投保了重大疾病保險和醫療保險等多個產品，其中部分產品擴展了新冠責任。

中國人壽壽險公司表示，已聯系到客戶家屬，并進一步加強與客戶的溝通，后續將根據客戶提交的相關資料，按照合同約定快速啟動相應的理賠程序和服務。

中國人壽壽險公司介紹，自2020年新冠肺炎疫情暴發以來，公司積極響應國家號召，履行央企責任，已陸續對50余款保險產品擴展了新冠肺炎重型、危重型的保險責任。

購買了上述保險產品的新老客戶，無需再行支出額外成本，在擴展責任有效期內經醫院確診初次發生新冠肺炎，且臨床分型為重型或危重型，該公司就可按被保險人確診當時合同基本保險金額（或保險金額）的25%給付新冠肺炎保險金，每份保單針對擴展責任給付以一次為限且最高為人民幣100萬元，原保險合同的保險責任不變。

該公司表示，如果被保險人首次確診感染奧密克戎，且臨床分型為重型、危重型病癥，屬于上述保險產品擴展責任范圍。

律師：

保存“陽性”證據

康復后仍可起訴索賠

另據報道，“新冠險”理賠難現象不是少數。記者在新浪旗下消費者服務平臺“黑貓投訴”中搜索“新冠險”，發現相關投訴有1900多條，其中有不少投訴者上傳了電子保單作為證據。中國銀保監會消費者權益保護局發布的數據顯示，2022年第二季度，涉及新冠疫情隔離相關保險等財產險其他保險糾紛投訴2434 件，占比24.22%。

江蘇鐘山明鏡律師事務所律師呂金艷稱，當遇到保險公司拒賠時，要先了解清楚對方拒賠的理由，依據保險合同條款進行協商。若問題無法協商解決，投保人可以投訴至銀保監會，或者到法院起訴。

呂金艷表示，若保險公司稱，合同中具有“陽性”要醫院開相關證明，沒有就不理賠這種免責條款，那就要看他們在訂立合同時，是否對投保人盡到了提示和明確說明義務，否則，此類格式合同中的免責條款是不產生效力的。保險公司需要在訴訟過程中證明這一點，若證據不足以說明，就應當按照合同約定理賠。“投保人在遇到拒賠‘新冠險’時，要注意收集、保存證據，如電子保單、核酸證明、抗原試劑等。即便是康復了，仍然可以帶著這些證據去起訴理賠。”

12月15日，記者從南京多家區級法院了解到，目前，他們暫未收到與“新冠險”相關的立案申請。

現狀

多家公司緊急下架新冠保險產品

2020年，隨著新冠疫情的暴發，市面上涌出不少新冠確診保險金、新冠住院津貼、隔離津貼等產品，成為保險業的頭號“網紅”。但是，賠付難的問題也日漸突出。

近期，隨著疫情防控政策優化，人們生活逐漸回歸便利，新冠病毒新變異株奧密克戎的感染風險升高。不少保險公司也緊急下架多款與新冠疫情相關的產品。

目前，在支付寶平臺上，“眾安疫情隔離津貼險（升級版）”“太平洋新冠肺炎隔離津貼版”等產品已無法搜到。美團保險的“新冠抗疫保”、京東健康上的“新冠防疫健康保”也都顯示下架。

今天（16日），記者搜索發現，支付寶上的“疫安心·防疫保（含新冠）”一款，仍然在售，由人保健康承保，保費為2.61元/月，保障內容包括新冠重癥/危重癥住院津貼10萬元和傳染病（含新冠）住院（含方艙）津貼100元/天。

平安保險、太平洋保險等多家險企工作人員表示，他們均已全面下架了和新冠疫情相關的保險產品。

據報道，今年下半年剛上線的華農保險的抗疫綜合險，當前也已下架。接近該公司的人士表示，“帶有確診和重癥的產品都下架了，現在只剩保死亡責任的保險產品。”

后續

保障內容向重癥、危重癥及身故轉移

中央財經大學保險學院教授周渭兵指出，此次產品的下架與防疫政策的調整有關。“解封了，不需要隔離，所以原來的隔離津貼、確診津貼等險種部分失去了意義；而由于疫苗的成熟和非強制性的接種，疫苗接種異常保障的需求也會減少。但保障新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡導致的風險依然具有保險的意義。”

對外經濟貿易大學保險學院系主任何小偉指出，市場中，新冠病毒傳染病相關責任險種的發展與疫情可能對消費者身體造成的影響緊密相關。

周渭兵表示，從整個新冠病毒產生、傳染和防疫、治療的過程和影響的人群看，涉及新冠的保險在老年人群和從事特定工種的特殊群體中會有持續的需求，近期需求較大但過了高峰期后會逐漸減少。

“保險能夠發揮作用的領域一定是小概率事件。當比例過高，確診就不可能作為事件進行賠付。保險公司在以往疾病相關保險的測算、定價上都有穩定的統計數據支持，新冠亦然。”何小偉表示，“需要注意的是，病毒的變化本身就是一個變數，保險公司在產品的設計、定價時更應審慎推進。”

周渭兵則指出，對于傳染病防疫險，要考慮的因素包括參保人群、參保人數、疾病的發病率、醫療費用以及人體的傷害程度五項。“未來，隨著人們對新冠病毒認識深入，參保人群和參保愿望有可能大幅度減少，這時必須提高費率，即提高進入門檻，才能確保保險產品不出現虧損。”

同時，亦有業內人士表示，此輪新冠病毒傳染病相關保險的下架調整也是產品設計、開發及銷售持續規范化的體現。記者注意到，此前，在微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺均有大量因新冠病毒傳染病相關保險理賠而產生的糾紛。

如部分保險產品宣傳語較為模糊。此前，有新冠病毒傳染病相關保險產品宣傳頁面表示“隔離即賠付”，但實際條款中則強調區分居家隔離、集中隔離、強制集中隔離等概念，消費者理賠時發現不滿足要求；有產品宣傳頁面表示“確診即賠付”，但實際理賠中要求上交材料復雜、且脫離實際，除核酸檢測結果外還需出具醫師報告、肺部ct等集中隔離時難以提供的證明材料。

“一方面，部分機構有博眼球、炒噱頭的傾向。”何小偉指出，“部分機構通過模糊語義打‘擦邊球’，吸引消費者投保。實際上此類產品定價不科學，若依照宣傳語賠付，勢必產生虧損，無法持續發展；若按照具體條款和保險公司的釋義執行，則產品對消費者實際提供的保障作用不大。”

“另一方面，消費者也應當主動提升認知。”何小偉表示，“日常語境和專業語境可能存在區別，購買保險產品時消費者可以主動對比、閱讀條款，避免此類情況發生，增加理賠難度。”

此外，何小偉表示，監管層在審核保險機構提供的產品備案時，也應當強化對相關標語的關注，避免保險機構與消費者間因認知差異產生理賠糾紛。“目前，大部分機構態度仍是謹慎、保守、合規的。信息差有時候是被誤導產生的，這時更大的責任在產品提供方，保險公司在這一過程中更應愛惜羽毛，避免引發輿情。近年來，監管層在人身險方面對誤導銷售、消費者權益的保護持續強化，這樣的倡導也有利于消除誤導，引導行業高質量、可持續發展。”

來源：南方都市報、紅星新聞、中國基金報、現代快報、21世紀經濟報道

原標題：《“陽了”，賠付難！新冠保險紛紛下架》

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