最近一段時間以來，社會各界皆在圍繞黨的二十大報告提出的“以中國式現代化全面推進中華民族偉大復興”進行深入探討。

落眼到我國保險業，未來該如何助力中國式現代化？又該怎樣實現中國式保險業的現代化發展？在我國已成為全球第二大保險市場，但距離高質量發展仍有一定差距的當下，值得行業人士深思。

10月29日，在2022（第十九屆）北大賽瑟（CCISSR）論壇上，銀保監會副主席梁濤在發表的演講內容中，給出了深刻思考。

梁濤指出，保險具有三大功能，即經濟補償的“補血”功能、資金融通的“造血”功能和社會管理的“活血”功能，在助力共同富裕戰略目標過程中不可或缺。

十八大以來，保險業在助推脫貧攻堅、全面建成小康社會等新時代的偉大變革進程中，發揮了重要作用。未來，在實現中華民族偉大復興的新時代新征程中，保險業仍大有作為。

有思路 五大路徑與方式

保險如何助推中國式現代化、實現共同富裕？在梁濤看來，主要有以下五個路徑與方式：

①服務實體經濟的高質量發展

梁濤指出，要實現中國式現代化和共同富裕，就需要大量專利技術創新和高附加值的先進制造。近年來，保險業通過專利保險、科技保險等產品，持續發力提供保險保障，支持國家的創新發展戰略，保障供應鏈安全運營，支持產業鏈的提升。

②助力完善社會的分配制度

商業保險通過公益慈善和捐贈參與三次分配，匹配的目標人群更精準，更具針對性與公平性，能夠在空間和時間上平滑風險帶來的損失，應納入到國家三次分配機制建設的總體考慮。

此外，保險還通過資金融通參與要素分配，以股權、債權、資產支持計劃等形式建立“供血”機制，積極參與到欠發達地區的重點產業、基礎設施和民生工程建設當中，可有效緩解民生改造項目出現的資金短缺問題，助力推動協調發展。

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③支持建立民生保障體系

梁濤舉例稱，近兩年來，全國疫情形勢復雜嚴峻，部分娛樂、餐飲、旅游等行業因疫情出現停業，北京市朝陽區政府通過統一投保“服務型企業疫情防控保險”產品，停業員工每天可領取100元的生活保障，這對于中小企業的持續經營以及企業員工的穩定生活是非常重要的支持。

此外，農業保險、大病保險等政策性、普惠性的民生保險，對于增強低收入群體的抗風險能力也發揮著愈發重要的作用，有效防止了“因病致貧”和“因災致貧”。 

④促進社會的和諧穩定

保險機制能夠較好地將“有為政府”與“有效市場”對接起來，有力保障學有所教、幼有所育、勞有所得、住有所居，已成為國家社會治理體系的有效補充。

例如環境污染保險等綠色保險可促進環境保護，醫療衛生、安全生產、食藥安全等責任保險可支持化解社會的矛盾沖突、促進社會關系和諧，綜合治安險也可支持和維護社會穩定。

⑤保障人的全面性發展

共同富裕的要求是具有較高適應現代化發展需求的全要素生產率，更加關注人的全面發展。一方面，醫療保險可讓病人“病有所醫”。另一方面，養老保險能讓老人“老有所依”。

實踐證明，商業養老險是減輕公共養老保障增長負擔、增強養老保險保障體系可持續性的有效舉措。截至2022年9月末，養老年金險期末有效保單達2300萬件，為投保人積累了6500億元的養老責任準備金。

有空間 保障仍有較大缺口

梁濤還在論壇上表示，當前來看，我國保險業發展水平尚不充分，服務共同富裕和中國式現代化仍有較大空間。

梁濤指出，2021年我國保險密度和保險深度分別為3180元/人和3.9%，距離全球的平均水平仍有較大差距。如在河南暴雨災害事故中，保險業進行的賠付僅占直接經濟損失的10%左右，總體來看，風險補償作用發揮仍顯薄弱。

與此同時，我國保險業的服務內容有待擴展。例如，家財險在風險管理中的增值服務局限于家庭保潔、開鎖等，缺乏消費者更為關注的定期檢修、事故預防等服務；旅游保險則局限于服務救援；此外，對法人企業的相關風險減量管理，還停留在單一的風險提示、防災防損培訓等。

另外，保險保障仍有較大缺口。在財產險方面，營業中斷險、企財險的覆蓋面還有待提升。人身險方面，商業健康保障的覆蓋面也仍然不足。特別是在應對大規模流行性傳染病，以及由此引發的大額醫療支出、家庭收入損失等風險保障上，保險業還有進一步提升的空間。

有態度 積極推動中國式保險業現代化

而今，隨著黨的二十大的勝利召開，我們也開啟了新的中心任務。梁濤表示，保險業要勇擔責任使命，積極推動中國式保險業現代化，為助力國家實現共同富裕保駕護航。

①要堅持保險服務的政治性與人民性

下一步，要積極推進農業保險、大病保險等普惠型保險的穩步發展，建立長護險制度，積極發展商業醫療險，由“錦上添花”向“雪中送炭”進一步轉變，讓全體人民皆公平享有保險服務。特別是為小微企業、新市民、殘疾人、城鎮低收入人群、老年人等相關特殊群體，提供有效、適當、可及的金融保險服務，探索推出“防貧保”等更加精準的保險保障，并適當給予保費優惠和快賠服務等政策支持，以促進社會和諧，增進民生福祉。

②要持續推進供給側結構性改革

要不斷完善創新多元化保險產品體系，深化供給側結構性改革，達到需求牽引供給、供給創造需求的更高水平和動態平衡。發展更多滿足于市場切實需求的保險產品，提供定制型、差異化、綜合型的風險管理服務。應以消費者權益保護為中心，從加大宣傳力度、豐富銷售渠道、方便產品查詢等多方面，推動提升保險產品的有效觸達能力。

③要堅持服務實體經濟

找準保險業在實現中國式現代化中的職能定位，通過深化改革，融入到服務經濟社會大盤發展中。加大服務中國式現代化的保險保障能力，在貨運保險、企財險、科技保險等領域加強支持力度，保障供應鏈安全，積極服務產業升級轉型。大力服務國家創新發展戰略，支持先進制造產業發展。加大對落后地區的保險資金投入力度，通過經濟杠桿更好撬動地方經濟發展，給予保險政策和保險資源傾斜，促進地區間經濟的協調發展。

④要推動保險業高質量發展

保險公司要不斷拓展服務內容，增強服務能力，積極運用人工智能、物聯網等科技手段，主動提供防災防損服務，努力從簡單的“險后”補償，向“險前”預警、“險中”響應積極轉變，從風險等量管理向風險減量管理積極轉變，增加對風險減量管理和增值服務的研究和投入，加強保險的前置化、專業化的風險管理職能，努力更好實現防患于未然，降低社會整體的風險與損失，增進民眾安全福利，為實現共同富裕和中國式現代化提供更優質、高效的保險保障。

作者：智慧君 來源：A智慧保

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