文/中國產業經濟信息網新經濟頻道、柒財經聯合出品
如今，在大數據等硬核科技的推動下，各大產業在積極地進行數字化轉型。保險科技成為保險業全鏈條數字化轉變的推手。可以說，科技正在革新保險業發展生態。以網絡為媒介的互聯網保險憑借的服務便捷性站在行業風口之上，特別是疫情之下，為保險行業線上化運營按下加速鍵。
可與此同時，互聯網保險行業滋生出諸多亂象。近日，銀保監會下發的《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》中明確提到，個別互聯網平臺涉嫌非法從事保險業務，部分保險機構存在互聯網保險產品定價風險突出、線下服務能力不足、銷售誤導和投訴糾紛較多、銷售和技術服務費用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題，迫切需要對其進行整治與規范。
針對互聯網保險如今問題及日后的發展，中國產業經濟信息網新經濟頻道于近日專訪一位資深保險行業從業者——新經濟30人論壇研究員宋戰平。據悉，宋戰平在保險行業深耕了13年之久，對保險商業模式、營銷模式、運營模式等有著深刻且獨到的見解。
1、相較于傳統保險，互聯網保險最大不同是什么？
答：互聯網保險產品主體仍是保險公司，只是在互聯網平臺渠道上銷售，所以從嚴格意義上講不用將傳統保險和互聯網保險區分那么清楚。
不過，若論及兩者的區別，傳統保險的功能較復雜，具體可以以附加險的形式組合疊加， 產生更為豐富及更寬廣的保障內容。
互聯網或者一些新型的渠道保險，它們更像快消品，像場景類的保險產品——航意險、航班延誤險、退貨運費險等，再比如百萬醫療險保障期限僅有1年。這樣產品性質導致消費者很容易快速挑選并下單。
另外，傳統保險產品銷售涉及4個環節，即需求喚起、方案呈現、決心的確定以及最后的成交確定；而在保險機構在互聯網上銷售的產品，基本上跳過了傳統保險前期的各項環節，消費者可直接進行購買。所以，互聯網保險呈現出簡單、快捷、方便，劣勢就是不太能夠持久的進行風險管控。
做一個比較形象的比喻，傳統保險的銷售更像“量體裁衣”，如去一個高檔服裝店，店家會根據消費者體重、身高、膚色、年齡等來搭配顏色、布料、尺寸及款式。而互聯網上的保險銷售，消費者可直接在網絡上瀏覽圖片、尺碼等進行購買。
2、互聯網保險模式中，產品有哪些方面，消費者在理解上存在困難或誤區？
答：消費者在保險產品上容易產生偏差。曾經一段時間，互助項目受到大量消費者的追捧與關注，產生很多現象級的爆款產品。很多人以為加入的互助項目是保險，為其一直提供服務，可如今這些項目很多都被叫停。
而更嚴重的是：消費者被耽誤了配置更為有效的終身型的保險產品的機會。
按監管辦法，保險產品要有明確的保險額度，保障范圍、保險期限、保費繳納以及除外責任。可是因為這些文字復雜且篇幅較長，特別是網上的消費者，在沒有人指導下他很可能就會直接點擊確定，把最重要的內容跳了過去，為以后可能的理賠帶來糾紛隱患。
3、在購買互聯網保險產品時，消費者在下單購置前必須要了解清楚哪幾個問題？另外，還要注意哪些事項？
答：消費者在購買任何商品時，都不要對這個產品所達不到的功能心存幻想，現實生活中沒人把冰箱當空調用。此外，消費者在購買保險產品時，一定要看清楚這份產品提供多大額度、多大范圍、多長時間的保障。
假設遇到保險責任事故，消費者應提前知曉賠付的具體流程。之所以很多人詬病保險，是因其在實際操作過程中，認為保險無所不保、無所不能、無所不管，忽視了保險的關鍵構成，即除外責任。而這些在相關合同中都有明確提示。
4、社交平臺上，保險（經紀）機構在推銷時會采用“首月1元”“免費領取”等話術。這背后產品邏輯是什么？這樣營銷存在哪些問題？
答：針對零元、或者首月一元，銀保監會已發出消費風險提示。實際上這種提法違反了保險的設計原則，即費率厘定。只要是看到“首月1元”，就是噱頭、銷售誤導，或是隱瞞跟保險產品相關的重要信息。
5、互聯網保險產品介紹頁面是否有義務將注意事項用加粗、標紅等方式標注上？為什么？
答：按照保險法的相關要求，保險合同需將重要部分作出特別的明示，比如加粗、加黑、加陰影等，足以引起消費者關注。
6、對于保險銷售，你覺得該如何最大可能解決信息不對稱的問題？
答：保險屬于一個強監管行業。銀保監會作為監管部門，強制要求保險公司披露一些信息，包括準備金充足率、最近一季度的準備金的評估的得分高低等。
保險作為一個非必需品和非實物性的產品，希望通過簡單的比較條款或比較保費這些手段，就能消除所謂的“信息不對稱”是不現實的幻想。
此外，任何保險公司的產品都需要備案的，某些產品還需要審批。從這個角度而言，國家（銀保監會）替消費者解決了信息不對稱問題。最后，我國還有保險法來強制解決上述問題。
7、大家在購買傳統保險的時候，會有業務員面對面的介紹保險產品，而現所謂的互聯網保險產品，是沒有這個環節的，這里邊是否存在一些無形障礙？
答：會，從兩個方面闡述。第一個方面，從保險公司的角度來說，互聯網保險產品期限通常較短、發生責任事故概率較傳統保險低，消費者若只想用一分鐘購買一份保險，不大可能花費半個多小時去看除外問題，這符合快消的特質。
第二個方面，產品設計方面，監管部門及行業協會均要求保險條款通俗化，但對于無形無質的商品，更進一步簡化條款，這個事情較難做到。
此外，能搬到互聯網上去銷售，即表示這類產品不需要傳統線下的業務員來詳細講解。如果消費者在沒有詳細閱讀除外責任或重要的信息時，購買了產品，只能風險自擔。
8、近期，銀保監會發布《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》。請問，該通知對于互聯網保險行業及相關機構會有哪些影響？
答：首先，銀保監會下發的通知中提到一些亂象，其中有所謂“免費”之類的宣傳。與其他行業不同，保險行業是不允許出現打折、免費之類宣傳，因為涉及到不正當的競爭或是商業賄賂。
其次，按照《通知》相關規定，第一是要挑選幾個具有代表性的平臺，先開展自查，監管機構抽檢。通過觀察這些平臺自查自糾的效果，從而獲得一定的治理經驗。
同時，我了解到監管部門對一些比較著名或違規比較嚴重的平臺，已采取了對機構負責人約談及罰款整頓。后期可能會對這些平臺開展更嚴厲的監控，比如禁止開展新業務以及取消資格。申請一個中介公司或者代理公司耗時耗錢，一旦被取消掉或者是暫停一段時間的資格，都是非常嚴厲的后果。
未來，在行業協會監督下，保險公司及消費者共同參與和推動下，提高國內消費者保商意義重大，即如何正確購買保險或應該買什么樣的保險產生足夠的認識。我相信，這樣的亂象會逐步減少，甚至把它清理干凈。
9、現在一些新的這種互聯網保險產品，它的宣傳：帶有最高保額500萬、限量銷售30份等誘導點擊這個情況是否是不允許的。
答：不光在《廣告法》中不允許使用絕對詞，《保險法》中同樣明確，禁止“第一”“最”等這一類絕對詞。
保險是不允許打折和贈送，雖然這是某些平臺在線上渠道推廣保險產品的常用手段。此外，“僅限X份，限時停售”這種行為被監管部門定義為“炒作停售”，同樣也是不被允許的。只要見到這種宣傳方式，我們完全可以提醒消費者，十有八九是個坑。
10、未來，互聯網保險的生態到底是什么？
答：在國內，互聯網保險發展方興未艾。無論區塊鏈、云計算等全新的、抓眼球的技術如何跟保險結合在一起，都無法改變保險最本質的內在。
強監管之下，保險是有法律、備案及審批等前提下產生的一類功能性產品。如果新科技能加深保險消費者體驗感，保險機構通過新科技更加精準地進行風險篩查，新科技促進保險行業朝著良性方向發展的話，當然是樂見其成的好事！不過從目前來看，還為時尚早。