彩虹慧保提示

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這是彩虹慧保公眾號第455篇原創首發文章

這是近期被人們轉載比較多的一條新聞，作為一個保險圈工作十幾年的人，類似的新聞我在15年前就已經見到過，15年之后同樣會出現一樣的新聞，但是我覺得，以目前人們對于保險的理解，15年后可能還會有一樣的新聞，我可以負責任的說，買這個保險的大媽不懂保險，所有在下面評論保險都是騙人的是傳銷的網友不懂保險，寫這篇新聞的人也不懂保險，賣大媽這個保險的人懂不懂我不知道，但是我可以肯定這個人現在已經不干保險，而且憑我個人的經驗看，大概率這個人也不懂，因為這也是一份典型的人情保單。

實際上這種新聞只會讓人們對于商業保險產生更多的恐懼感，但是在恐懼之后人們也完全放棄了目前在中國來說，是一種自救行為的商業保險。

我們來看一下故事大概的情況：

58歲大媽在幾年前買了一份保險，是分紅型保險，過了幾年之后，大媽去取本金和紅利，保險公司說一分錢都沒有，要到他兒子99歲的時候才能取，大媽說本金和利息都沒有了，吃了速效救心丸就躺地上了。

劉老師來給你分析一下這事兒，我不會向著這個大媽，我也不會向著保險公司，我只是就事論事兒，誰傻誰奸誰缺心眼兒，看完我的分析您自己判斷。

第一

大媽是從一個熟人那買的保險，這是一份典型的人情保單。我在號里無數次說過人情保單基本上買的和賣的都不知道保險到底是怎么回事，只是基于對人情的信任感，就把錢扔給保險公司了。所以可以肯定，賣他保險的這個人也不明白保險里到底是怎么回事，他可能只是剛進保險公司聽了幾天培訓就開始意淫各種故事了，為了自己能把保險銷售出去，就開始胡亂的推銷了。大媽基于這種信任，也根本就沒看保險是怎么回事兒，直接就買了，這種情況下能買對都新鮮了。

第二

按照大媽最開始的需求，她認為這份保險是一個5年定期的產品，5年之后就可以取錢，并且可以拿到分紅和本金，但是沒想到買了一個兒子要到99歲才能取錢的保險產品。

文章中還說大媽是想給兒子留下點東西，所以買的這份保險。如果大媽想給兒子留下點東西，自己作為被保險人，兒子作為受益人，買一個壽險就可以了，大媽走了以后，兒子可以順利拿到一筆身故理賠金，想留多少就留多少。如果大媽只是有一個5年的短期理財需求，買一個5年期理財產品就可以了，目前比較不錯的產品年化收益水平也能在年化4%以上，基本跟銀行理財產品持平。但文章中并沒有具體的寫這個產品到底是什么，我憑文章的信息判斷可能是大媽以兒子作為被保險人，自己作為投保人，買了一個兒子保到99歲帶有分紅的保險產品。因為大媽在幾年前買的時候年齡已經50多歲了，這個年齡買很多產品都已經買不了了，所以這個猜測是比較合理的。

但是因為這份保險的保障時間很長，所以在前幾年保單的現金價值會比較低，所以當5年之后大媽想取錢的時候，很可能現金價值還沒有超過本金，相當于大媽還是虧的。

第三

沒有任何人能攔得住一個人退保獲得現金價值。所以大媽的本金是沒有損失的，但是因為在一定時間之內，現金價值還沒有超過本金，所以相當于還是虧損的。這點類似很多理財產品的封閉期，如果你現在封閉期內支取，就會有損失。但是我相信大媽在買保險的時候根本就沒看懂什么叫現金價值，這已經完全超過她智商的理解范圍了。很多保險產品的現金價值回本的時間是比較快的，一般在繳費期結束的前幾年就已經超過本金了，所以那個時候你退保得到現金價值也是沒有任何問題的，沒有人會攔得住你退，但是這篇文章里根本就沒提這事兒。

第四

在保險領域，只有分紅和萬能賬戶的結算利率是不確定的。分紅多少是不確定的，分紅甚至可以為0，但是目前大陸的保險產品還沒有分紅為0的情況出現，但如果保險公司的經營狀況不好，分紅為0也是合理的。所以我一直不推薦大陸的分紅類產品，分紅型產品本身的價格就比較貴，分紅又是不確定的，相當于你要去賭未來的收益。

所以現在人們更喜歡確定收益的年金險和增額壽險或者是終身壽險類產品，因為這些產品的生存年金、身故保險金、現金價值、身故保額全部都是確定的，全部都是寫死在合同里的，在當前低利率馬上要來臨的時代，鎖定一類固定收益產品是沒有任何問題的。但是年金險本身就是為了養老用的，你想見到不錯的收益至少要在60歲以后，如果你50歲才開始買，實際上保險公司拿到你的保費只有10年的時間做投資，那收益不會很好看，但如果是一個30歲的人買，收益還是非常可觀的。但如果你也不會挑，買保險的時候你也沒想性價比這件事兒，不去做產品比較，那你很可能會買到爛貨，這個市場上有好貨就有爛貨。

第五

這個大媽通過人情去買的保單，那可以判斷他的這個朋友一定是保險公司的專屬營銷員，只推銷某一公司的產品。所以也不可能給你做產品對比和具體的分析，他只會站在保險公司的立場，為了自己的業績向你推銷產品，所以我也一直建議買保險最好找經紀人，立場不同。

第六

保險產品可以分為理財類產品和保障類產品。大媽買的這種可以判斷為理財類的保險產品沒有任何保障，大媽發生任何風險和他兒子發生任何風險，都不會從保險公司那兒多得到任何的錢，用專業一點的話說就是沒有任何的保障杠桿。這類產品至少要在你把保障類的產品做好規劃以后再買，否則的話你家里所有的錢都買了這個，真有風險你還是自己花自己的錢。因此從保障方面看，這不能叫保險。

但是現在老百姓不看這個，現在老百姓覺得自己都能長命百歲一輩子不得病，所以他們更喜歡買這種理財類的產品，你要跟他說買保障類的產品，比如重疾險、意外險、醫療險、壽險等等，他們會非常不屑，他們會覺得非常不吉利，你跟他說你買一個重疾險，一兩千塊錢出事就能賠20萬，他會覺得這個事兒離他很遙遠。既然你們這么想，那么保險公司就會努力地讓自己的推銷人員推銷理財類的保險產品，不管這個產品的收益水平好不好，不管這個產品的在同類產品中處于一個什么樣的檔次，只要你們能賣出去，你們這幫銷售人員就是好樣的，這是保險公司專屬營銷員本身的一個文化，懵的就是剛進保險公司的推銷員和大媽這種小白。

第七

網友評論如果能活到99，誰還用買保險。如果你能判斷在99歲之內都不發生意外和獲得任何疾病的話，你不需要買保障類的產品，但是如果你買理財類的產品或者壽險的話，那你的子女就發了大財了。現在一個不錯的理財類的保險產品，99年收益水平大概是本金的30倍左右，如果你買了100萬，到時候能拿到3000萬左右，你就記著20年本金翻倍就行了，它是復利增長，再過20年的時候，本金就翻了4倍。所以保險產品都是用時間換錢的產品，如果你想用它做短線投資，也可以，它的年化收益水平也就在4%左右，如果有人超過這個數跟你推銷，那基本上就是在做夢了。

第八

保險是非常專業的領域，但是賣保險不僅僅需要專業性，還需要良心，當你什么都知道的時候，你是否會拒絕把一個不適合的產品推銷給客戶嗎？我相信在很多業績壓力的時候，這些保險公司的業務員是做不到的。所以這行不僅僅需要專業度，更需要良心，但是你想在這個市場里找到既有專業度又有良心的人，我只能說很多時候得看運氣了，就像找對象一樣，有些人一輩子也可能找不到一好媳婦兒。

第九

如果大媽有明顯的證據，比如說文字記錄或者錄音，可以證實當時推銷他產品的這個人，明顯地在誤導她，在胡說八道，他現在是可以要求保險公司全額返還他所有已交保費的，本金是沒有任何問題的，如果你也遇到同樣的問題，你可以來找我，我用我的經驗幫你想點辦法。

以上的話都是我說的，我負責，我是劉老師，說不說在我，信不信在你。

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