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(,,???)?゛Hello~大噶好呀，我是逗逗醬。

在現(xiàn)行中國(guó)醫(yī)療體系下，為孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)，不僅可以防范孩子得了大病，給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失；

同時(shí)也是讓孩子獲得最好醫(yī)療資源和長(zhǎng)期康復(fù)支持的最理想方式。

而且給孩子買重疾險(xiǎn)，很便宜很劃算。

每年花幾百塊，就能轉(zhuǎn)移幾十萬(wàn)的大病風(fēng)險(xiǎn)，便宜又大碗~

不過(guò)對(duì)于行外的普通人來(lái)講，市場(chǎng)上少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在太多、太復(fù)雜。

雖然逗逗醬已經(jīng)對(duì)市場(chǎng)的熱銷產(chǎn)品都深度詳細(xì)剖析過(guò)了，但仍有不少讀者朋友反應(yīng)，不知道如何挑，如何選……

正好前兩周，逗逗醬剛更新了成年人的重疾險(xiǎn)推薦清單。

今天，逗逗醬就將目前最優(yōu)秀的、大家買得最多的「 少兒重疾險(xiǎn) 」重新梳理一番；

安排一下「 少兒重疾險(xiǎn)的投保推薦清單 」，讓大家一篇文章，搞定孩子的重疾險(xiǎn)配置~

重疾險(xiǎn)用來(lái)保障符合條款約定的疾病，保險(xiǎn)公司一次性賠付保額金。

這筆錢自由支配，可以用來(lái)給孩子治病、康復(fù)、彌補(bǔ)大人的收入損失等等。

具體怎么給孩子買重疾險(xiǎn)，之前在“?兒童重疾險(xiǎn)挑選攻略”這篇文章里，都給大家詳細(xì)論述過(guò)。

這里逗逗醬挑幾條需要注意的，重點(diǎn)嘮一嘮。

（1）保額第一，要買夠

買保險(xiǎn)，就是買保額！

在給小孩投保重疾險(xiǎn)時(shí)，逗逗醬建議首次投保的保額盡可能做高。

綜合考慮，首次投保少兒重疾險(xiǎn)的保額至少要達(dá)到30萬(wàn)，預(yù)算充足的話，盡量做到50萬(wàn)或以上。

另外建議關(guān)注一下“少兒特定疾病額外賠付”，是否包含少兒常見高發(fā)或特有的重大疾病。

很多產(chǎn)品針對(duì)少兒高發(fā)特疾，可以額外賠付一定比例的保額。

最好覆蓋的疾病越多越好，額外賠付越高越好更好，這也是專屬少兒重疾險(xiǎn)和普通重疾險(xiǎn)不一樣的地方。

專屬少兒重疾險(xiǎn)針對(duì)兒童時(shí)期高發(fā)的嚴(yán)重疾病，提供翻倍保額，為兒童關(guān)鍵時(shí)期給予更充足的保護(hù)。

總之就是盡可能做高保額，轉(zhuǎn)嫁罹患重疾后的家庭經(jīng)濟(jì)損失。

（2）保定期or終身？

首先，普通家庭在配置保險(xiǎn)時(shí)，一定要遵循“先大人，后小孩”的原則。

父母才是孩子最好的保障，在大人保險(xiǎn)沒有配置足夠前，孩子的保費(fèi)預(yù)算不要太多。

關(guān)于小孩子買重疾險(xiǎn)，逗逗醬考慮到保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)不斷優(yōu)化迭代，醫(yī)療水平也在不斷提高，以及通貨膨脹；

所以我通常會(huì)建議，無(wú)論預(yù)算充不充足，先給孩子投保一個(gè)“定期（保20年/30年）、高保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)低、保額高，杠桿更高，可以有效控制預(yù)算，非常適合兒童重疾小概率，但大開銷的情況。

先保證孩子成年前有一個(gè)相對(duì)充足的保額，等到孩子長(zhǎng)大成人，大可以根據(jù)自己實(shí)際情況再重新配置更好的產(chǎn)品。

然后在大人的保障配置充足前提下，如果還有預(yù)算，再給孩子補(bǔ)充長(zhǎng)期、甚至終身的重疾險(xiǎn)也不遲。

當(dāng)然如果你有錢，想要一次性到位，直接購(gòu)買終身型的重疾險(xiǎn)也可，避免因之后健康原因?qū)е略倥渲美щy的問題。

不過(guò)逗逗醬更推薦：保費(fèi)預(yù)算充足的家庭，為孩子購(gòu)買“定期消費(fèi)型重疾+終身型重疾”；

保障可以做得更全面，總保費(fèi)也不會(huì)太高。

此外，如果擔(dān)心孩子得過(guò)重病后，再難購(gòu)買重疾險(xiǎn)，或有家族病史的人群，只要預(yù)算足夠，也可以考慮多次賠付重疾險(xiǎn)。

如果你更糾結(jié)于保費(fèi)與各種收益數(shù)字的計(jì)算，可以參考吐槽君的《重疾險(xiǎn)買定期還是終身好一點(diǎn)？》這篇文章，其中有更為精確的收益計(jì)算~

（3）其他注意點(diǎn)

• 等待期：越短越好；

• 繳費(fèi)期限：盡量選擇時(shí)間最長(zhǎng)的，時(shí)間越長(zhǎng)，杠桿越大更有利；

• 身故保障：無(wú)需太過(guò)關(guān)注，孩子不承擔(dān)主要的家庭責(zé)任，不用額外買身故保障；

• 投保人豁免：如果父母自己沒有保險(xiǎn)，非要先給孩子買，那最好附加投保人豁免，萬(wàn)一大人出點(diǎn)什么事，不用擔(dān)心孩子的保費(fèi)交不起。

另外，逗逗醬不建議買「一份保單啥都保」的打包型產(chǎn)品，以為一張保單解決所有問題，卻不知可能哪項(xiàng)都不咋地；

也不建議普通家庭買「返還型重疾險(xiǎn)」，它的本質(zhì)是：我們多交了很多的保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

天底下可沒有免費(fèi)的午餐，你以為“有病治病，沒病返本”的產(chǎn)品更加劃算，其實(shí)多交的5倍保費(fèi)，都?jí)蚪o二娃配齊保障的了……

OK，下面開始好險(xiǎn)推薦~

了解了少兒重疾險(xiǎn)怎么選，具體到產(chǎn)品上，逗逗醬整合了目前市面上在售的少兒重疾險(xiǎn)；

從中挑選出目前咨詢最多、性價(jià)比也高的6款熱門少兒?jiǎn)未钨r付重疾險(xiǎn)和2款熱門少兒多次賠付重疾險(xiǎn)，并吐血整理了詳細(xì)的橫向?qū)Ρ取?

上榜選手：

• 瑞泰晴天保保超越版

• 瑞泰大黃蜂時(shí)光機(jī)

• 橫琴嘉貝保

• 復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝

• 百年大黃蜂2號(hào)

• 瑞華小佩奇

詳細(xì)對(duì)比圖如下：

這6款少兒重疾險(xiǎn)各有特色，沒有捆綁身故責(zé)任，價(jià)格也都特別便宜，基本是目前少兒重疾的市場(chǎng)底價(jià)。

同時(shí)作為一款兒童專屬的重疾險(xiǎn)，在給孩子買重疾險(xiǎn)時(shí)，需重點(diǎn)關(guān)注：

少兒特定高發(fā)疾病的賠付力度和覆蓋全面程度。

畢竟少兒高發(fā)重疾與成人不同，疾病種類多但如果都不是兒童常見或者高發(fā)的，保障就毫無(wú)對(duì)性可言。

這6款少兒高發(fā)疾病的對(duì)比，逗逗醬也給大家整理出來(lái)了，可以直觀的看出各產(chǎn)品對(duì)少兒高發(fā)特定疾病的保障質(zhì)量：

• 保額從高到低：晴天保保超越版（2-3倍）＞ 嘉貝保（2.5倍）＞ 大黃蜂時(shí)光機(jī)/媽咪保貝/大黃蜂2號(hào)/小佩奇（2倍）；

• 疾病覆蓋從多到少：嘉貝保 ＞ 媽咪保貝/大黃蜂時(shí)光機(jī) ＞ 晴天保保超越版 ＞小佩奇 ＞ 大黃蜂2號(hào)；

• 保障時(shí)間從長(zhǎng)到短：媽咪保貝/小佩奇（無(wú)年齡限制）＞晴天保保超越版（前6年3倍，6年后-30歲2倍）＞ 大黃蜂時(shí)光機(jī)（30歲）＞ 嘉貝保（20歲）＞ 大黃蜂2號(hào)（18歲）。

整體從少兒特定重疾保障針對(duì)性角度看，嘉貝保總體最為強(qiáng)悍，15種少兒高發(fā)疾病全部保障，并且其中13種，全部按2.5倍保額賠付。

雖說(shuō)保障時(shí)間上，不如媽咪保貝和小佩奇，沒有出險(xiǎn)時(shí)間限制，可以貫穿整個(gè)保障期；

但嘉貝保的限制年齡也算合理，20歲前都可以保障，也足夠用。

而晴天保保超越版、大黃蜂時(shí)光機(jī)和媽咪保貝也不錯(cuò)，有10種高發(fā)重疾可以額外理賠；

其中晴天保保超越版前6年，額外賠200%保額，最高可賠3倍保額，6年后-30周歲前，額外賠100%保額。

當(dāng)然，不同人心中的那把尺子都是不一樣的，逗逗醬能做的就是告訴你它們的核心差異、利弊。

究竟如何選擇，還是看自己需求~

總之，以上6款少兒?jiǎn)未钨r付重疾險(xiǎn)，在病種、賠付比例、保費(fèi)等方面，各有優(yōu)勢(shì)。

性價(jià)比都排在市場(chǎng)前列，大家可以在他們里面放心選。

（1）少兒定期重疾險(xiǎn)

預(yù)算有限，先買“定期的單次賠付重疾險(xiǎn)”，保到20歲-30歲就很不錯(cuò)，每年只需要幾百塊，作為現(xiàn)階段的保障足夠了。

二三十歲孩子長(zhǎng)大成人，再買重疾險(xiǎn)一般不難，到時(shí)可以再增加保障，或者更換更好的產(chǎn)品。

具體如何選擇：

• 如果追求極致費(fèi)率：直接買「 ?大黃蜂時(shí)光機(jī)」，定期少兒重疾里最便宜的，堪稱地板價(jià)，該有的保障都有，也可以用來(lái)搭配終身重疾險(xiǎn)，幫孩子做高保額。

• 如果擔(dān)心通膨追求高保額：優(yōu)選「 ? 晴天保保超越版（定期）」，保障全面充足，自帶保額遞增功能，重疾保額可最高免費(fèi)增長(zhǎng)至200%；

  且中輕癥賠付比例當(dāng)前市場(chǎng)最高，少兒特疾前6年賠3倍保額。

• 如果想要保先天性疾病：可以選擇“? 瑞華小佩奇”，絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)對(duì)先天性疾病、遺傳性疾病引起的出險(xiǎn)是責(zé)任除外的，不能理賠，而小佩奇可保投保時(shí)未發(fā)現(xiàn)的先天性疾病。

  
  

（2）少兒終身重疾險(xiǎn)

定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高，是當(dāng)之無(wú)愧的性價(jià)比之選，但也并非完美。

只保障30年，可能會(huì)面臨的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是，如果孩子長(zhǎng)大了，健康狀況不太好，也許會(huì)買不了保險(xiǎn)。

所以如果實(shí)在擔(dān)心孩子這二三十年間得了病，影響到以后買健康險(xiǎn)；

那么在大人的保障做全了，預(yù)算還充足的情況下，也可以選擇：終身重疾險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)。

終身產(chǎn)品打底，定期產(chǎn)品把前三十年的保額做高。

想要給孩子終身保障的，選擇「 ? 嘉貝保」或「 ?媽咪保貝」都可。

兩款少兒重疾險(xiǎn)保障充足全面，中癥、輕癥和少兒重疾翻倍賠應(yīng)有盡有。

其中嘉貝保還自帶前期重疾額外賠付功能，重疾前10/20年超額賠160%。

且兩款產(chǎn)品對(duì)大多數(shù)兒童高發(fā)重疾，都能翻倍賠付，其賠付額度在同類產(chǎn)品中也都出類拔萃，一些罕見疾病，還可以3倍賠付。

媽咪保貝的少兒特疾和罕見病額外理賠，甚至貫穿了整個(gè)保障期，優(yōu)秀。

所以想要保障終身的寶爸寶媽可優(yōu)先考慮這兩款少兒重疾險(xiǎn)，不過(guò)不要影響到成人保險(xiǎn)預(yù)算哦。

給孩子買保險(xiǎn)，不同的父母也有不同的想法。

有想保定期的，有想保終身的，也有不少家長(zhǎng)還會(huì)擔(dān)心，保1次太少，萬(wàn)一不行多次罹患重疾怎么辦？

這個(gè)很現(xiàn)實(shí)的需求，也有產(chǎn)品可以滿足，給孩子買“長(zhǎng)期保障且提供重疾多次賠”的產(chǎn)品。

上榜選手：

• 愛心守護(hù)神

• 昆侖守衛(wèi)者3號(hào)（少兒版）

• 復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝（附加重疾不分組二次賠）

• 橫琴嘉貝保（附加重疾分組三次賠）

詳細(xì)對(duì)比圖如下：

同樣看一下，少兒高發(fā)重疾的保障情況：

如果預(yù)算充足，想給孩子買多次賠付、保終身的重疾險(xiǎn)，「 ? 愛心守護(hù)神」是當(dāng)下最優(yōu)選。

重疾不分組可賠付3次，可選前10/20年患重疾額外賠50%，輕、中癥保障全面，少兒特疾/罕見疾病共28種，各額外賠100%保額。

雖然沒有癌癥二次理賠，但各項(xiàng)保障全面均衡，保費(fèi)在同類產(chǎn)品中也是最低的，性價(jià)比非常高。

以上是逗逗醬依據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)以及不同群體需求給出的結(jié)論，大家可根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)切實(shí)選擇。

PS：各產(chǎn)品的具體測(cè)評(píng)文章，點(diǎn)擊“產(chǎn)品名”即可查看；

產(chǎn)品詳情及測(cè)算保費(fèi)，可以咨詢我們查看。

在逗逗醬看來(lái)，給孩子買保險(xiǎn)，沒必要追求一步到位；

也沒必要出了新品就心動(dòng)，更不必追求最好的產(chǎn)品，因?yàn)榭偸菚?huì)有更好的出現(xiàn)。

畢竟無(wú)論是家庭狀況、身體狀況，還是經(jīng)濟(jì)條件、保險(xiǎn)需求沒有一成不變的。

早買早保障，選擇當(dāng)下適合自己的，就是最好的。

最后再?gòu)?qiáng)調(diào)一遍：

• 如果預(yù)算有限，優(yōu)先解決基礎(chǔ)的保障問題，保證首次保額充足；

• 如果預(yù)算充足，在保證大人保障充足的前提下，再根據(jù)實(shí)際需求，給孩子考慮更好的保障。

對(duì)了，成人重疾險(xiǎn)前兩天剛寫完，沒買的，趕緊看看去，戳?“這里”。

如果你對(duì)產(chǎn)品、健康告知、核保有任何疑問，最好是咨詢我們后，再下手。

希望逗逗醬的分享能幫助各位寶爸寶媽們，在如實(shí)告知的前提下，給寶寶買到稱心如意的好產(chǎn)品。

歡迎多多“轉(zhuǎn)發(fā)分享”，愛你們~

我是逗逗醬，愿每個(gè)寶寶平安喜樂~