馮蕓清
[從去年內(nèi)地訪客去香港買保險的主要險種來看，約96%是醫(yī)療或保障類型的保險產(chǎn)品。]
“保險通”，很有可能成為繼深港通、滬港通、債券通之后另一個內(nèi)地與港澳金融市場互聯(lián)互通的突破口。
一位接近決策層的核心人士此前告訴第一財經(jīng)記者，金融幾大塊里面，保險相對來說安全系數(shù)較高，已經(jīng)有人提出“保險通”，但落地必須在金融風險有效防控的情況下再往前推進。
“粵港澳大灣區(qū)的建設繼續(xù)往前推進，整個開放度都會提高，具體到不同的領域可能情況不一樣，其中金融市場可能是最需要審慎把握的，金融安全非常重要。”該核心人士說。
今年2月，《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》（下稱《規(guī)劃綱要》）全文公布，“保險”一詞出現(xiàn)了17次，涉及七大方面，其中明確提出，在依法合規(guī)前提下，有序推動大灣區(qū)內(nèi)基金、保險等金融產(chǎn)品跨境交易，不斷豐富投資產(chǎn)品類別和投資渠道，建立資金和產(chǎn)品互通機制。支持符合條件的港澳銀行、保險機構在深圳前海、廣州南沙、珠海橫琴設立經(jīng)營機構。
中國(深圳)綜合開發(fā)研究院金融與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長余凌曲對第一財經(jīng)記者表示，在《規(guī)劃綱要》利好下，三地保險市場互通是必然的，但不會一下子全放開，而是消費型或保障型的保險產(chǎn)品先放行，投資型的會逐步放寬額度，直到全部打通。
內(nèi)地居民的需求日益增長
說起香港保險的好處，家住廣州的周女士對第一財經(jīng)記者如數(shù)家珍，比如，同樣保額的重疾險保費比內(nèi)地低了三成以上、重疾的范圍更廣、癌癥可多次賠付、以美元計價同時附帶分紅可抵御通脹等。
去年，周女士給全家人都購買了香港的重疾類保險。她認為，香港保險最大的優(yōu)勢在于“保全球”，也就是無論被保險人在世界上任何一個地方出險都可以理賠，且保終身，并且保單還在不斷“升級優(yōu)化”。
長期以來，香港保險密度及滲透率一直位居世界前列，充分的競爭使其市場高度成熟，保險產(chǎn)品較為先進，行業(yè)規(guī)范性強。珠三角地區(qū)的居民由于往來方便，去香港買保險早已不是新鮮事。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代到來，以及內(nèi)地中產(chǎn)群體崛起，內(nèi)地居民購買香港保險的需求日益增長。
家住武漢的黃女士去年為丈夫購買了香港重疾險，她對第一財經(jīng)記者表示，香港的重疾險兼具保障功能和理財功能（儲蓄型分紅），5年之后開始分紅，理賠總額是保額加上所交保費產(chǎn)生的收益，且為復利計息，“性價比非常高”。
過去十年，內(nèi)地訪港客在香港購買保險的保費呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。香港保險業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，2008年，內(nèi)地訪客新單保費為32億港元，到了2016年這一數(shù)據(jù)增至727億港元，8年間增長了20多倍，累計參保戶數(shù)以百萬計。
2016年10月底，外匯管理趨嚴，中國銀聯(lián)暫停內(nèi)地居民使用中國銀聯(lián)卡在香港購買理財型大額儲蓄保單以限制境內(nèi)資金“出海”。受此影響，2017年和2018年，內(nèi)地訪客新單保費逐年分別收縮至508億港元、476億港元。
對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍對第一財經(jīng)記者表示，除了外匯管制，香港相比內(nèi)地的優(yōu)勢正在弱化也是數(shù)據(jù)下降的原因之一。
具體來說，現(xiàn)在內(nèi)地一些互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保障產(chǎn)品在性價比上更有優(yōu)勢，而投資理財產(chǎn)品方面，香港的保險公司國際投資渠道寬但風險也大，優(yōu)勢并非絕對，在內(nèi)地的保險公司也可以進行海外投資的情況下，雙方之間的落差是逐漸縮小的。
盡管如此，2018年由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費仍占香港個人業(yè)務總新造保單保費的29.4%。從去年內(nèi)地訪客去香港買保險的主要險種來看，約96%是醫(yī)療或保障類型的保險產(chǎn)品，例如危疾、醫(yī)療、終身人壽、定期人壽及年金等。
專家：消費型或保障型產(chǎn)品先放開
《規(guī)劃綱要》提出，支持符合條件的港澳銀行、保險機構在深圳前海、廣州南沙、珠海橫琴設立經(jīng)營機構。
事實上，4年前廣州南沙就想在這方面做出探索。南沙自貿(mào)區(qū)總體方案中就提到，“試點設立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機構”；2015年9月，時任廣州市副市長歐陽衛(wèi)民也表示，南沙自貿(mào)區(qū)正探索與港澳保險監(jiān)管規(guī)則實現(xiàn)等效互認、放寬港澳保險機構準入條件以支持自貿(mào)區(qū)建設。
2018年8月，《關于廣州擴大金融對外開放提高金融國際化水平的實施意見》發(fā)布，將港澳保險經(jīng)紀公司在穗設立獨資保險代理公司的總資產(chǎn)要求由不低于2億美元降至不低于50萬港幣(約合6萬美元)。
王國軍表示，現(xiàn)在三地保險市場互聯(lián)互通已經(jīng)到了一個必要的時段，尤其對消費者來說，目前在香港購買保險還有理賠不受內(nèi)地保險法保護等很多問題，這個通道應該打開。
“金融市場在國際上都是統(tǒng)一的，比如保險機構在歐盟各國之間設分支機構，承保、理賠是沒有障礙的，大灣區(qū)內(nèi)打通后，還可以通過互聯(lián)互通把價格拉下來、把服務提上去。”王國軍說。
余凌曲預計，保險通就像滬港通、深港通、債券通一樣，是逐步探索的過程，消費型或保障型保險產(chǎn)品會先放開，投資型的則用額度管控的方式一點一點放開。
“開放是大方向，沒有一個大國能在封閉的情況下把資本市場、金融體系發(fā)展起來，要先把管道建立起來，再逐步把水量放大。比如，消費型和保障型保險產(chǎn)品不涉及資本項目收支，中國銀保監(jiān)會和香港保監(jiān)局簽一個備忘錄，承認我的監(jiān)管覆蓋你的產(chǎn)品，最后在內(nèi)地保險體系與香港、國際實現(xiàn)接軌的情況下就可以完全放開了。”余凌曲說。
中國人保財險執(zhí)行副總裁王和也認為，可以比照“滬港通”構建大灣區(qū)“保險通”模式，在特定和界定環(huán)境下，搭建專屬產(chǎn)品的共同市場，開展實質(zhì)性探索。王和在媒體上撰文建議，在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)均擁有分支機構的保險公司，應當利用自身在位優(yōu)勢，在系統(tǒng)內(nèi)部構建基于大灣區(qū)視角的管理架構和經(jīng)營模式。
