每經記者 涂穎浩 每經編輯 廖丹

9月19日，由中國銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》開始施行，各家險企首單紛紛落地。

中國太保產險上海總部客戶賈先生因駕駛習慣良好，一年來都沒有出險，保費從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業險去年為3380元，今年下降1309元。因為保費優惠，賈先生還主動把三責險限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

來自上海的平安車主陸先生拿到了自己愛車的新保單，保費1944.25元。以這筆車險綜改后平安開出的第一張新保單為例，陸先生的愛車投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險），今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款，客戶風險保障程度大幅提升。

此次改革最吸引消費者關注的莫過于車險保障內容的全面擴容，此外，商車險的保障服務持續優化：在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無需額外投保。

保費下降，保障加量

此次改革最吸引消費者關注的莫過于車險保障內容的全面擴容：交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

此外，商車險的保障服務持續優化：在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無需額外投保。刪除地震及其次生災害的免責約定，車險產品實現了地震、臺風、洪水等主要巨災風險的全覆蓋。刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。

商業三者險方面，為了更好地發揮保險經濟補償和化解矛盾糾紛的功能，眾安新車險也根據車險綜合改革要求，將最高責任限額從原來的500萬元大幅提升至1000萬元。

這次車險綜合改革的一大亮點，是在車險產品中增加了若干增值服務。以中國太保新車險為例，道路救援、代送檢、代駕、安全檢測等車主常常用到的服務，均出現在產品列表中。平安產險客戶陸先生的愛車投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險），今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款，客戶風險保障程度大幅提升。

據了解，眾安保險上線車險費改后的首款產品——眾安平安聯合車險（即眾安新車險），新增非事故道路救援、安全檢測、代駕、年檢代辦等增值服務特約條款。以上海車主程女士的五座普通家用小轎車榮威為例，若車輛3年未發生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準純保費為2800元時，如果她選擇在眾安保險官網直接投保眾安新車險，其保費較之前將下降400多元，下降約為14%，但卻可享受到更全面的保險責任和更優質的增值服務。

專家：險企應依托新科技開發滿足客戶需求的產品

銀保監會有關部門負責人表示，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體來說，一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產品市場化水平更高；六是無賠款優待系數進一步優化。這些都將大大提升消費者的獲得感。

中央財經大學教授郝演蘇表示：“面對新的要求，保險公司需要在銀保監會的指導和支持下，貫徹新發展理念，走高質量發展道路，調整優化考核機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規經營、質量效益的考核要求，并依托大數據、人工智能、車聯網、自動駕駛等新科技的應用，開發滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產品和服務，比如機動車里程保險（UBI）等。”

在業內人士看來，此次車險綜合改革涉及條款、費率、監管制度等多方面，近期的階段性目標是降價增保提質，車險保費有可能縮水。不過，隨著近年來商車費改的不斷推進以及保險科技的快速發展，保險公司在科技賦能方面持續發力，也為此次車險綜合改革做了充分準備。

封面圖片來源：攝圖網